本報(bào)記者 彭妍

    在金融科技快速發(fā)展之際，借助互聯(lián)網(wǎng)引流獲客成為民營銀行突圍的利器。不少民營銀行推出的存款產(chǎn)品收益最高可達(dá)近5%，部分平臺為攬客在收益補(bǔ)貼上，有過之而無不及，其補(bǔ)貼的收益率甚至達(dá)到了6%，使得平臺銷售部分產(chǎn)品1個(gè)月年化收益率可達(dá)7%以上。

    此外，民營銀行加大攬儲的同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下攬儲氛圍顯得冷清。商業(yè)銀行存款利率有所下行，而一直備受投資者青睞的大額存單利率已鮮見4%以上。同時(shí)，不少投資者無奈將存款“搬家”，轉(zhuǎn)向收益率更加“誘人”的保險(xiǎn)產(chǎn)品或者基金產(chǎn)品。

    民營銀行

    發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融引流產(chǎn)品

    近日，《證券日報(bào)》記者對多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行梳理發(fā)現(xiàn)，多家民營銀行儲蓄存款出現(xiàn)在平臺“新手推薦”“熱銷榜”等顯眼位置，頗受關(guān)注。為了吸引投資者，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出加息券、新人紅包、支付獎勵(lì)金等活動。

    記者瀏覽一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)現(xiàn)，“銀行精選”欄目下絕大多數(shù)是民營銀行的存款產(chǎn)品。大部分產(chǎn)品的收益率都超過4%，起投金額最少僅有50元，而且期限靈活，與傳統(tǒng)銀行相比具有很高的吸引力。值得注意的是，記者發(fā)現(xiàn)，部分銀行的產(chǎn)品在平臺的補(bǔ)貼收益之后月付息年化利率達(dá)到了7%以上。

    例如，某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出的一款30天存款產(chǎn)品，1000元起存，存款年利率為4.35%，同時(shí)注明再疊加15天+6%的補(bǔ)貼收益率，按此計(jì)算，該款產(chǎn)品最終可獲得年化7.35%的存款收益。而且持有期內(nèi)可隨時(shí)支取，按月付息。

    《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)部分民營銀行推出的產(chǎn)品確實(shí)較有競爭力。除了一些基礎(chǔ)福利是銀行的“標(biāo)配”之外，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在推薦存款產(chǎn)品上可謂下足功夫。除了贈送收益助力券提高產(chǎn)品的收益之外，一部分銀行還有獎勵(lì)金貼、現(xiàn)金、積分、抽獎等。

    例如，在京東金融理財(cái)平臺上，其中有一款存款產(chǎn)品利率為2.175%，持滿1年，前100天可獲得6.675%的獎勵(lì)收益，持有滿100天不滿1年，前100天也可獲得4.85%的收益。

    記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了普通定期存款、大額存單之外，互聯(lián)網(wǎng)平臺上熱推的基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品引起投資者關(guān)注。很多平臺通過高收益以及產(chǎn)品的設(shè)計(jì)吸引投資者。

    例如，某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了一類特殊的基金組合產(chǎn)品。其中一款產(chǎn)品止盈年化利率在8%，持有時(shí)長360天。據(jù)產(chǎn)品說明介紹，該款產(chǎn)品按期發(fā)行，每期有固定的止盈年化收益率和建議持有時(shí)長；為避免市場短期波動導(dǎo)致的非理性贖回，設(shè)置冷靜期，冷靜期不觸發(fā)止盈功能，冷靜期結(jié)束后，達(dá)到止盈年化收益率會發(fā)送短信提醒。

    在利率下行背景下，為何民營銀行還能推出高收益產(chǎn)品。中國銀行業(yè)協(xié)會研討部副調(diào)研員王麗娟在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，民營銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，或有的互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有停業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只需線上渠道，并且知名度和認(rèn)可度相對要低。因而，在負(fù)債方面面臨較大的壓力，存在存款收益攬存的動力。

    傳統(tǒng)商業(yè)銀行

    線下攬儲不積極

    民營銀行在高息攬儲的同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行攬儲卻“淡定”。以往“送禮”、返現(xiàn)金券、抽獎的活動難覓蹤影。部分銀行還下調(diào)了存款利率，更多銀行均表示，理財(cái)產(chǎn)品和存款產(chǎn)品的利率只會越來越低。

    記者了解到，各銀行手機(jī)銀行推出的特色存款產(chǎn)品最高在3%左右，而且起購金額較高，期限較長，一般在3年—5年。而普通的整存整取的定期存款給出的利率更低，1萬元起購，一年期的定存利率為1.95%，二年期定存利率為2.52%，三年期定存利率為3.3%，之前受儲戶青睞的大額存單利率也進(jìn)行了下調(diào)。

    據(jù)《證券日報(bào)》記者走訪的多家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理介紹稱，目前銀行的存款產(chǎn)品普遍下調(diào)，大額存單利率也下調(diào)，利率達(dá)4%的產(chǎn)品已經(jīng)銷聲匿跡，最高利率也僅為3.9%，而且額度有限。

    記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行發(fā)行的1年期、2年期20萬元的大額存單利率基本維持在2%左右，3年期20萬元大額存單利率基本維持在3%以上。

    以某股份制銀行的一款大額存單為例，該產(chǎn)品從原來年化利率4%以上下調(diào)到3%以上，而且起購金額要求在25萬元。

    “今年以來銀行存款以及理財(cái)產(chǎn)品的收益率都呈現(xiàn)下降趨勢，過去‘高息攬儲’的情況不復(fù)存在。”某股份行理財(cái)經(jīng)理對《證券日報(bào)》記者表示。

    記者也注意到，部分銀行支行網(wǎng)點(diǎn)冷冷清清，前來咨詢購買存款產(chǎn)品的人也寥寥無幾。記者隨機(jī)采訪了部分投資者，不少投資者“吐槽”存款產(chǎn)品利息太低。“最近我有一筆存款產(chǎn)品到期，到期之后更傾向于購買基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品，收益相對要高一些”。