2021年是“十四五”規劃的開局之年，也是馬上消費金融（以下簡稱“馬上消費”）開業的第六年。2015年-2021年見證了馬上消費的成長之路，從最初0起步到如今注冊用戶數已突破1.3億，累計納稅超過35億元。

    馬上消費看似一帆風順的晉級路，背后其實是一部乘風破浪、披荊斬棘的奮斗史。

    一路闊步前行的同時，馬上消費始終堅守社會責任與國家擔當的初心。尤其是站在十四五規劃的新征程上，馬上消費積極發揮金融機構責任，彰顯金融溫度，基于牌照優勢，以創業精神為動力，將自主科技、普惠金融、自主風控、智能客服、綠色合規發展等八項能力融入發展基因，鑄就了六年生長的核心價值。

    六載奮進 科技當自強

    科技強，國家強。金融機構該如何踐行科技強國的使命，馬上消費科技自主創新的先天基因給出了答案。

    自成立之日起，馬上消費就堅定了科技自主研發的信念，所有技術都是從0到1自建，雖然道路崎嶇，但前途光明。馬上消費董事長趙國慶認為，技術是企業的命門，只有將核心技術牢牢掌握在自己手中，發展才不會受制于人。事實證明，馬上消費六年來的高質量發展，很大程度上源于對科技自主研發的堅持。

    一分耕耘，一分收獲。一系列直觀數據展現了馬上消費的科技成果，自主研發900余套核心技術系統，申請270多項專利，技術研發團隊近千人；且大力度的科研投入獲得多個權威認證，包括通過國家高新技術企業認證，入圍工信部“新一代人工智能產業創新重點任務入圍揭榜優勝單位”，8項AI研發成果通過中國信通院認證等，還參與共建國家應用數學中心。

    以應用導向精準發力，用技術創新賦能自身業務。經過六年發展，馬上消費已逐漸成為消費金融科技自主創新的樣本，深耕生物識別、大數據決策、金融云、智能風控、智能營銷、智能客服、智能貸后管理等技術領域，不僅擁有了全方位的技術研發能力，全鏈條的技術應用能力，還具備了全行業的科技開放能力，將科技賦能的邊界從自有生態延伸到了更廣闊的產業數字化領域。

    六載耕耘 惠普助力鄉村振興

    2021年中央一號文件提出全面推進鄉村振興。小額分散的消費金融業務，天生具有普惠和賦能實體的基因，成為持續推進鄉村全面振興的重要力量。馬上消費作為一家持牌金融機構，持續發揮金融鋪路石的作用，致力于讓農民生活更美好。

    趙國慶認為，消費金融應該專注于為低收入群體、實體經濟服務。無論是過去還是未來，馬上消費都秉承金融向善、科技向善的價值觀。在此基礎上，馬上消費制定了一條從普惠向惠普轉變的戰略路徑，即從金融可得性向實現金融定價普惠性轉變，通過科技自主能力不斷降低邊際服務成本，從而持續降低定價讓利用戶，從根本上解決了普惠人群的消費需求痛點，大大提升他們的消費體驗和生活幸福感。

    截至2021年5月份，馬上消費服務縣域用戶超2800萬，服務農村用戶數超過2300萬。憑借自身科技創新能力，馬上消費實現了用戶、流程、服務及價值一體化，打破了傳統服務繁瑣的程序和時空上的限制，提升和優化了用戶體驗，成功將服務邊界拓寬至三四線城市和縣鎮、農村地區，為600多萬征信白戶創建了征信記錄。

    在鄉村振興戰略指引下，馬上消費又進一步確立了“普、惠、質”協同發展的戰略，包括“差異化的普”，即以差異化定價、供給、體驗，服務普惠客群；“全方位的質”，即全面提升風控能力、各項能力指標、客戶體驗、社會責任、企業文化和團隊凝聚力；“商業可持續的惠”，即踐行社會責任，實現降成本、擴大服務覆蓋面、控風險三大功能。

    趙國慶表示，接下來，馬上消費會持續強化普惠金融服務能力建設，提升高質量保障金融供給、精準對接普惠群體需求，從消費場景切入，切實賦能鄉村振興。

    六載守護 為用戶權益筑起銅墻鐵壁

    “以用戶為中心”是馬上消費始終強調的用戶戰略。六年來，馬上消費已將科技深度應用并融入于業務全流程，以全鏈條數智化能力服務打造更極致的用戶體驗，滿足線上用戶無感式、個性化的金融需求，用心呵護用戶權益。

    馬上消費全方位的消保還體現在合規、風控方面。趙國慶曾指出，持牌合規是消費金融發展的大趨勢，要保持審慎的業務發展態度，不盲目追求銷售額增長；同時要持續完善風控體系，嚴格把控金融業務的風險防線。

    科技基因同樣深植于馬上消費的消保工作中，包括自主研發的收入償債比模型、智能語音實時質檢系統以及智能打斷服務等可以為用戶創造理性健康的消費環境，增加用戶體驗的舒適度和滿意度。

    如馬上消費自主研發的收入償債比模型，已融入整個風控體系。作為業務部門做出信貸決策與風險精準定價的重要變量，收入償債比模型主要通過機器深度學習等先進智能科技，動態、實時關注分析每個用戶最新的收入償債狀況，避免過度負債影響自身償付能力，從而更有效地進行合理適度授信。

    另外，馬上消費還積極開展金融知識普及、防范非法集資、掃黑除惡、守護錢袋子、防電信詐騙等活動，加強“以用戶為中心”使命，樹立消費者權益保護觀念。

    六載初心 將綠色金融堅持到底

    在踐行企業社會責任的道路上，馬上消費還探索出一條低碳發展的綠色金融模式，制定了清晰的“碳中和”策略與路線，把綠色低碳發展理念貫徹到每個業務環節，將“碳中和”納入公司業務考核硬性指標，進行精細化管理，通過數字化技術與業務的融合應用，賦能低碳綠色發展。

    馬上消費結合消費信貸服務模式，確立了完全數字化、線上化輕資產綠色模式，一是產業鏈中的碳減排和碳補償，二是運營辦公體系中的節能減排和辦公環境的綠色節能材料應用，三是通過科技成果對節能減排進行賦能。

    自成立以來，馬上消費就堅持ESG（環境、社會、公司治理）理念，踐行綠色發展模式，將公司治理、社會責任、環境保護深度融合，追求高質量、可持續發展。馬上消費通過線上數字化的輕資產模式，從減少用戶線下辦理業務降低出行能耗、節約用紙、科技對業務質效賦能等多方著手，降低能耗，增加碳補償。

    未來，馬上消費將在自身科技優勢與開放生態的基礎上，繼續探索“金融+科技+碳中和”的綠色創新模式，挖掘以人工智能為代表的前沿科技在應對環保問題方面的潛力，大步推進高新技術在產業節能減排方面的應用，助力綠色產業數字化轉型。

    站在“十四五”規劃的歷史節點上，馬上消費將企業發展融入國家的大發展中，將時代使命融入企業發展使命中，不忘初心，堅守創業精神，或許，這才是一家走過六年歷程的國民企業最有價值的收獲。

    （CIS）