本報記者 于德良

    7月9日-12日，被稱為亞洲最大科技盛會之一的“RISE峰會”在香港舉行，吸引了微軟、騰訊、亞馬遜、Google等眾多全球科技創(chuàng)新企業(yè)參與。作為中國金融科技企業(yè)代表，樂信CEO肖文杰受邀出席大會并發(fā)言。

    肖文杰認(rèn)為，在中美貿(mào)易戰(zhàn)背景下，內(nèi)需變得越來越重要，消費金融作為拉動內(nèi)需的重要工具，將有效助力中國消費升級。此外，中國當(dāng)前金融體系中居民部門杠桿率上升明顯，主要因為房貸占比過高，發(fā)展消費金融能有效幫助銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險。

    未來兩年，中國消費金融行業(yè)會有怎樣的趨勢？肖文杰認(rèn)為，一是強(qiáng)化行業(yè)準(zhǔn)入制度，金融業(yè)務(wù)須持牌經(jīng)營；二是銀行與金融科技公司明確分工，“金融的歸金融，科技的歸科技”；三是銀行與金融科技公司深度融合。

    擴(kuò)大內(nèi)需應(yīng)對貿(mào)易戰(zhàn)

    消費金融發(fā)揮關(guān)鍵作用

    數(shù)據(jù)顯示，去年全年，最終消費支出對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到58.8%，消費已成為拉動國民經(jīng)濟(jì)增長的絕對主力。來自日本瑞穗銀行的預(yù)測數(shù)據(jù)顯示，2018年，中國社會消費品零售總額可能達(dá)到5.8萬億美元，有望首次趕上甚至超過美國，而在十年前，這一數(shù)字僅為美國的1/4。

    快速增長的內(nèi)需反映了中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整趨勢，而未來一兩年，隨著全球貿(mào)易摩擦的加劇，內(nèi)需的重要地位將更加凸顯。肖文杰表示，在這樣的背景下，中國的消費金融將迎來更大的發(fā)展。“消費金融通過在終端為消費者賦能，從而釋放出更大的購買力，直接拉動內(nèi)需，助力中國消費升級”。

    作為一家聚焦于互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)的金融科技公司，樂信在該領(lǐng)域耕耘5年，并于2017年底成功登陸納斯達(dá)克。將金融與消費場景相結(jié)合，是樂信的一大突出特點。樂信旗下的分期樂商城主打年輕品質(zhì)消費分期，大到手機(jī)、3C、家電，小到一支口紅、一件T恤都可以在這里分期購買。

    “分期樂每天產(chǎn)生數(shù)十萬筆單價600元左右的訂單，累計交易額近千億人民幣，這些資金都直接作用于居民的日常消費，成為拉動內(nèi)需的重要推手。”肖文杰說，目前分期樂與蘋果、寶潔、OPPO、vivo、美的等眾多知名品牌都建立了官方合作，已成為眾多品牌銷售量僅次于京東、天貓的第三大互聯(lián)網(wǎng)渠道。

    未來，樂信進(jìn)一步強(qiáng)化消費場景優(yōu)勢，上線更多的消費品類，尤其是滿足年輕人精神生活的服務(wù)類商品，比如此前分期樂商城上線的旅游出行業(yè)務(wù)，不到一年時間，業(yè)務(wù)同比增長就超過了300%。

    攜手開拓消費金融

    科技公司助銀行調(diào)結(jié)構(gòu)

    據(jù)統(tǒng)計，中國住房消費信貸在消費信貸總額中占比超過80%，其他個人消費信貸占比不到20%。和房貸相比，其他個人消費信貸不僅增長空間更大，安全邊際也更高，因此成為銀行轉(zhuǎn)型的重點領(lǐng)域。“分期樂每筆訂單只有幾百元上千元，發(fā)生大規(guī)模違約的概率很低。”肖文杰表示。

    然而，銀行開展小微消費金融業(yè)務(wù)卻面臨諸多問題。比如，因為征信體系不健全，導(dǎo)致大量人口央行征信記錄缺失，無法對其授信，另外，大部分銀行的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營經(jīng)驗缺乏，導(dǎo)致獲客、運(yùn)營成本畸高，產(chǎn)品缺乏競爭力。

    銀行的這些短板恰恰是金融科技公司所擅長的。比如樂信的“鷹眼”智能風(fēng)控引擎，擁有7000多個數(shù)據(jù)變量，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)等手段，就能將弱變量整合成為具有金融屬性的“強(qiáng)變量”，進(jìn)而可以對信用缺失人群進(jìn)行信用評估。肖文杰透露，目前樂信99%的訂單都能夠秒級自動化審核，日均處理數(shù)十萬筆訂單，壞賬率低于2%。

    “當(dāng)前銀行間市場競爭非常激烈，獨立發(fā)展金融科技周期長，成本高，還可能失敗。最好的方式是與金融科技公司合作，既能發(fā)揮銀行的牌照、資金優(yōu)勢，又能夠嫁接上金融科技公司的技術(shù)、產(chǎn)品運(yùn)營能力，實現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型。”肖文杰說。

    在合作中，金融科技公司幫助銀行獲客、運(yùn)營場景和用戶，并且通過大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段為銀行提供輔助授信、貸后管理等服務(wù)。銀行只需要提供資金和最終的審核，這樣就能夠大幅提升效率，同時也符合監(jiān)管要求。

    據(jù)悉，樂信目前已通過這種方式與工農(nóng)中建交等80多家金融機(jī)構(gòu)建立了涵蓋用戶、資金、場景、技術(shù)等多個維度的合作，取得了良好的效果。截至2018年一季度，注冊用戶已超過2640萬。