本報記者 劉琪
9月24日,國家金融監督管理總局發布《關于做好續貸工作 提高小微企業金融服務水平的通知》(下稱《通知》)。
《通知》提出優化貸款服務模式。銀行業金融機構應當根據小微企業生產經營特點、風險狀況和償付能力等因素,優化貸款服務模式,合理設置貸款期限,豐富還款結息方式,擴大信貸資金覆蓋面。持續開發續貸產品,完善續貸產品功能,并建立健全相關管理機制??梢赞k理續期的貸款產品包括小微企業流動資金貸款和小微企業主、個體工商戶及農戶經營性貸款等。
《通知》明確,加大續貸支持力度。對貸款到期后仍有融資需求,又臨時存在資金困難的債務人,在貸款到期前經其主動申請,銀行業金融機構按照市場化、法治化原則,可以提前開展貸款調查和評審,經審核合格后辦理續貸。
銀行業金融機構同意續貸的,應當在原貸款到期前與小微企業簽訂新的借款合同,需要擔保的簽訂新的擔保合同,落實借款條件,通過新發放貸款結清已有貸款等形式,允許小微企業繼續使用貸款資金。
《通知》提出,合理確定續期貸款風險分類。銀行業金融機構對小微企業續貸的,應當按照金融資產風險分類的原則和標準,考慮借款人的履約能力、擔保等因素,確定續期貸款的風險分類。
原貸款為正常類,且借款人符合下列條件的,不因續貸單獨下調風險分類,可以歸為正常類:依法合規經營;生產經營正常,具有持續經營能力;信用狀況良好,還款意愿強,沒有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行為;符合發放貸款標準;銀行業金融機構要求的其他條件。
對不符合前款規定的續期貸款,銀行業金融機構應當根據借款人償債能力等因素開展風險分類,真實、準確反映金融資產質量。
《通知》明確,完善盡職免責機制。銀行業金融機構應當建立健全貸款盡職免責機制,完善內部制度,規范工作流程,并將不良容忍與績效考核、盡職免責有機結合,切實為信貸人員松綁減負,有效保護信貸人員的積極性,真正實現“應免盡免”。統籌考慮履職過程、履職結果和損失程度等因素,明確信貸業務不同崗位、不同類型產品的盡職認定標準,細化免責情形,暢通異議申訴渠道,提升責任認定效率。
《通知》還提出,提升融資服務水平。銀行業金融機構應當貫徹落實金融支持實體經濟發展的要求,加大小微金融投入,提升融資對接力度,切實增強小微企業金融服務獲得感。根據小微企業客戶的實際需求,改進業務流程,積極提升金融服務水平,推動小微企業高質量發展。
此外,《通知》明確,階段性拓展適用對象。對2027年9月30日前到期的中型企業流動資金貸款,銀行業金融機構可以根據自身風險管控水平和信貸管理制度,比照小微企業續貸相關要求提供續貸支持。
(編輯 閆立良)
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