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“轉(zhuǎn)貸降息”灰色生意涌動 監(jiān)管重拳打擊違規(guī)操作

2023-02-23 06:45  來源:上海證券報

    “如果您的房貸利率是5.5%至6.3%,通過‘轉(zhuǎn)貸’可低至3.2%。”近日,家住浙江杭州的周女士收到“貸款中介”電話,幾番溝通下來,較大的利差讓她很是心動,一邊躍躍欲試,一邊又擔心風險。

    上海證券報記者調(diào)研獲悉,伴隨多地首套房貸利率邁入“3時代”,新增房貸與存量房貸利差拉大,針對存量房貸利率較高的購房者“想降息”心理,一些貸款中介做起了“轉(zhuǎn)貸”的灰色生意,通過低成本消費貸、經(jīng)營貸置換房貸的操作來實現(xiàn)。

    “轉(zhuǎn)貸”套路解析

    “抓緊銀行降息的機會,做個‘轉(zhuǎn)貸’省十幾萬元利息!不香嗎?”

    最近,一些貸款中介在社交平臺上貼出“轉(zhuǎn)貸”廣告,宣稱可以通過低利率經(jīng)營貸、消費貸置換高利率房貸的方式,幫存量房貸利率較高的購房者省下貸款總利息。

    利差之下,“轉(zhuǎn)貸降息”灰色生意涌動。記者發(fā)現(xiàn),貸款中介在社交平臺上曬出海報,列出了買房按揭貸款與轉(zhuǎn)貸后的利差。以貸款金額100萬元、等額本息還款方式為例,當貸款期限20年房貸利率為6.13%時,月供為7239.51元,總利息為73.7萬元。“利率確實降低了,總利息也減少了!”該則海報稱,如果轉(zhuǎn)貸為20年期限利率為4.5%的經(jīng)營貸后,月供減少至6326.49元,總利息只有51.8萬元,轉(zhuǎn)貸后總利息節(jié)省21.9萬元。

    如何實現(xiàn)“轉(zhuǎn)貸降息”?記者以客戶身份咨詢了上海一家中介機構(gòu)。其介紹了操作套路:首先,購房人名下要擁有一家公司,從而獲得貸款資格,同時找一筆“過橋”資金還清存量房貸;接下來,購房人用房子做抵押申請經(jīng)營貸,等經(jīng)營貸放款后,再還清“過橋”資金。

    “購房人名下的公司,注冊須滿一年;經(jīng)營貸放款后,要轉(zhuǎn)到購房人可信人員銀行卡上。”一位剛剛幫客戶“轉(zhuǎn)貸成功”的貸款中介人士稱,用于還房貸的資金可以找親戚朋友周轉(zhuǎn),也可以找專門機構(gòu)“過橋”,日利率約萬分之七。

    暗藏多重風險

    “轉(zhuǎn)貸降息”灰色生意背后,隱藏著違約違法、高額收費陷阱、資金鏈斷裂等風險。

    在實際操作中,一些嘗試“轉(zhuǎn)貸”的購房者發(fā)現(xiàn)成本較高,放棄操作。“一開始被息差和宣傳語吸引,后來發(fā)現(xiàn)過程非常復雜,每個步驟都需要不少費用。”周女士表示。

    一位貸款中介介紹稱:“我們普遍按照貸款金額按點收中介費,300萬元以內(nèi)不低于1.5%,即4.5萬元以上;500萬元以上中介費按1%收取,即5萬元。此外,轉(zhuǎn)到手一家空殼公司需要7000元左右,后續(xù)維護可能還要交一些手續(xù)費。”

    北京法學會不動產(chǎn)法研究會理事王玉臣提醒,一旦被查出,購房者若無法及時償還銀行貸款,將面臨被抵押的房產(chǎn)被拍賣的風險;而幫其操作的貸款中介也會面臨被處罰風險,嚴重者可能會涉及刑事犯罪。

    “就算‘轉(zhuǎn)貸’操作結(jié)束,一經(jīng)發(fā)現(xiàn)會影響征信,所以辦理時須考慮清楚。”上述剛幫客戶“轉(zhuǎn)貸成功”的貸款中介人士直言,如果在轉(zhuǎn)貸后,銀行發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用,借款人或?qū)⑻崆叭~償還貸款。

    針對此類灰色生意,銀保監(jiān)會消保局曾提示消費者認清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風險:中介違規(guī)操作給消費者帶來違約違法隱患;中介墊付“過橋資金”,息費隱藏諸多貓膩;“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風險;“轉(zhuǎn)貸”操作有信息安全權(quán)被侵害風險。

    監(jiān)管部門保持嚴監(jiān)管

    對于“違規(guī)轉(zhuǎn)貸”情形,監(jiān)管部門多次警示,并保持嚴監(jiān)管。

    今年2月,央行、銀保監(jiān)會召開部分商業(yè)銀行座談會提到,針對部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費貸提前還款的情況,要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理,加強風險警示;監(jiān)管部門將加大檢查處罰力度,及時查處違規(guī)中介并披露典型案例。

    2月21日,山東省地方金融監(jiān)督管理局表示,最近在日常風險排查監(jiān)測中發(fā)現(xiàn),一些不法中介機構(gòu)或個人趁機冒充銀行金融機構(gòu)工作人員,以幫助“提前還貸”“轉(zhuǎn)貸降息”為名,誘導金融消費者盲目提前還貸,甚至違規(guī)辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務,可能導致金融消費者權(quán)益受損。

    監(jiān)管“重拳”之下,已有銀行收到罰單。建設銀行近期收到一張金額近2億元的罰單,共涉及38項違規(guī)內(nèi)容:因違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款、貸款審查嚴重不盡職、違規(guī)辦理虛假按揭貸款、信用卡資金違規(guī)流入證券公司、個人貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等,總行、分支行共計被罰19891.5626萬元。

    此外,民生銀行因“小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領域”等違法違規(guī)行為被罰8970萬元;中國銀行因“小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領域、向銀行員工和公務員發(fā)放個人經(jīng)營性貸款”等違法違規(guī)行為被罰3280萬元;渣打銀行因“違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款”等39項違法違規(guī)事實,被罰4965萬元。

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