本報(bào)記者 蘇向杲 楊潔

    12月30日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布消息，為維護(hù)公平公正的金融市場(chǎng)環(huán)境，切實(shí)保護(hù)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》），自2023年3月1日起施行。    

    （圖片來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)截圖）

    《管理辦法》共8章，57條，其中，明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任；遵循同類(lèi)業(yè)務(wù)、同類(lèi)主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)原則，加大行政處罰力度；治理群眾反映強(qiáng)烈的亂象和突出問(wèn)題，明確劃定行為紅線；規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)個(gè)人信息處理行為等。

    《管理辦法》提到，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求貫穿業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)。

    保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)

    禁止五類(lèi)行為

    銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售產(chǎn)品或者提供服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)，不得存在以下情形：強(qiáng)制捆綁、強(qiáng)制搭售產(chǎn)品或者服務(wù)；未經(jīng)消費(fèi)者同意，單方為消費(fèi)者開(kāi)通收費(fèi)服務(wù)；利用業(yè)務(wù)便利，強(qiáng)制指定第三方合作機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供收費(fèi)服務(wù)；采用不正當(dāng)手段誘使消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品；其他侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)的情形。

    此外，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以顯著方式向消費(fèi)者披露產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)、利息、收益、費(fèi)用、費(fèi)率、主要風(fēng)險(xiǎn)、違約責(zé)任、免責(zé)條款等可能影響消費(fèi)者重大決策的關(guān)鍵信息。貸款類(lèi)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)明示年化利率。

    嚴(yán)格區(qū)分公募和私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品

    銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格區(qū)分公募和私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品，嚴(yán)格審核投資者資質(zhì)，不得組織、誘導(dǎo)多個(gè)消費(fèi)者采取歸集資金的方式滿足購(gòu)買(mǎi)私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品的條件。

    不得采用暴力等不正當(dāng)手段實(shí)施催收

    銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范催收行為，依法依規(guī)督促債務(wù)人清償債務(wù)。加強(qiáng)催收外包業(yè)務(wù)管理，委托外部機(jī)構(gòu)實(shí)施催收前，應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)方式告知債務(wù)人。

    銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自行或者委托外部機(jī)構(gòu)催收過(guò)程中不得存在下列情形：冒用行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等名義實(shí)施催收；采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段實(shí)施催收；采用其他違法違規(guī)和違背公序良俗的手段實(shí)施催收。

    規(guī)范核保理賠管理

    針對(duì)“核保空心化、理賠核保化”問(wèn)題，《管理辦法》提到，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，收到投保人的保險(xiǎn)要求后，及時(shí)審慎審核投保人提供的保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)核保、理賠的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行版本管理，不得在保險(xiǎn)事故發(fā)生后以不同于核保時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)重新對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況進(jìn)行審核。

    不斷豐富適老化產(chǎn)品和服務(wù)

    銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極融入老年友好型社會(huì)建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，尊重老年人使用習(xí)慣，保留和改進(jìn)人工服務(wù)，不斷豐富適老化產(chǎn)品和服務(wù)。

    此外，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分保障殘障人士公平獲得金融服務(wù)的權(quán)利，加快線上渠道無(wú)障礙建設(shè)，提供更加細(xì)致和人性化的服務(wù)。有條件的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)提供無(wú)障礙設(shè)施和服務(wù)，更好滿足殘障人士日常金融服務(wù)需求。

    保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)

    銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收集消費(fèi)者個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者告知收集使用的目的、方式和范圍等規(guī)則，并經(jīng)消費(fèi)者同意，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。消費(fèi)者不同意的，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得因此拒絕提供不依賴于其所拒絕授權(quán)信息的金融產(chǎn)品或服務(wù)。

    銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)線上渠道使用格式條款獲取個(gè)人信息授權(quán)的，不得設(shè)置默認(rèn)同意的選項(xiàng)。

    對(duì)同類(lèi)業(yè)務(wù)、同類(lèi)主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

    銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管職責(zé)，通過(guò)采取監(jiān)管措施和手段，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。嚴(yán)格行為監(jiān)管要求，對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的同類(lèi)業(yè)務(wù)、同類(lèi)主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，依法打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象和行為，營(yíng)造公平有序的市場(chǎng)環(huán)境。

    銀保監(jiān)會(huì)表示，將以《管理辦法》出臺(tái)為契機(jī)，進(jìn)一步督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任，不斷提升金融工作的政治性和人民性，依法保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)好金融市場(chǎng)秩序和穩(wěn)定。

（編輯 白寶玉）