本報(bào)記者 劉琪

    2月2日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（下稱“金融監(jiān)管總局”）發(fā)布消息，為進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)質(zhì)效，金融監(jiān)管總局對(duì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2009年第2號(hào)）、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2010年第1號(hào)）、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2010年第2號(hào)）和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕71號(hào)）等信貸管理制度（以下簡(jiǎn)稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）進(jìn)行修訂，形成了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《固貸辦法》《流貸辦法》《個(gè)貸辦法》，并統(tǒng)稱“三個(gè)辦法”），并于近日發(fā)布，自2024年7月1日起施行。

    中國(guó)工商銀行信貸與投資管理部主要負(fù)責(zé)人李?yuàn)Z在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，“三個(gè)辦法”的出臺(tái)，對(duì)于商業(yè)銀行落實(shí)中央金融工作會(huì)議關(guān)于“金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)”的要求、提高信貸管理水平、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效十分必要，有利于引導(dǎo)商業(yè)銀行全面支持各類貸款服務(wù)對(duì)象，滿足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

    對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)更加清晰

    “三個(gè)辦法一個(gè)指引”執(zhí)行十余年來(lái)，在提高商業(yè)銀行信貸管理水平、防控信用風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。

    金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹，近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。根據(jù)中央金融工作會(huì)議關(guān)于“金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)”等相關(guān)精神，修訂“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，能夠更好地適應(yīng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際和發(fā)展趨勢(shì)，督促商業(yè)銀行進(jìn)一步提高信貸管理的精細(xì)化和規(guī)范化水平，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

    中國(guó)建設(shè)銀行信貸管理部副總經(jīng)理李紅駿對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”執(zhí)行已十余年，近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了很大的變化，對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)在服務(wù)能力和服務(wù)效率上提出了新的要求。本次修訂能夠更好地適應(yīng)新形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，為規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為提供基本遵循，可謂與時(shí)俱進(jìn)、恰逢其時(shí)、意義重大。

    從此次修訂的重點(diǎn)內(nèi)容來(lái)看，包括幾個(gè)方面：一是合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對(duì)象范圍，優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，滿足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求。二是調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，適度延長(zhǎng)受托支付時(shí)限要求，提升受托支付的靈活性。三是結(jié)合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景。四是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。五是進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平。六是將《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》作為專章納入《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》。

    招商銀行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官朱江濤對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，與此前相比，“三個(gè)辦法”更貼合現(xiàn)階段信貸實(shí)際，與銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的適配度更高，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)更加清晰。

    進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力

    具體來(lái)看，在對(duì)貸款用途范圍和貸款對(duì)象進(jìn)行的調(diào)整上，據(jù)前述負(fù)責(zé)人介紹，一方面，《固貸辦法》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購(gòu)置、改造等行為。另一方面，《流貸辦法》明確，流動(dòng)資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。此外，對(duì)專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無(wú)形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據(jù)貸款項(xiàng)目的業(yè)務(wù)特征、運(yùn)行模式等參照《固貸辦法》執(zhí)行，或適用《流貸辦法》。

    在對(duì)貸款期限的修訂方面，為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，前述負(fù)責(zé)人表示，本次修訂明確：一是固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過(guò)十年。確需辦理期限超過(guò)十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負(fù)責(zé)審批，或根據(jù)實(shí)際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級(jí)負(fù)責(zé)審批。二是流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過(guò)三年，對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)五年。三是個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過(guò)五年。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)五年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)十年。此外，國(guó)家有關(guān)部門對(duì)于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、汽車貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

    在對(duì)流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求方面，前述負(fù)責(zé)人表示，考慮不同類型流動(dòng)資金借款人差別較大，實(shí)際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動(dòng)資金貸款的靈活性，支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性。《流貸辦法》明確，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求。辦法后附測(cè)算方法示例供參考，貸款人可根據(jù)實(shí)際需要，制定針對(duì)不同類型借款人的測(cè)算方法。對(duì)于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過(guò)其他方式分析判斷借款人營(yíng)運(yùn)資金需求。

    金融監(jiān)管總局表示，發(fā)布實(shí)施“三個(gè)辦法”是完善我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理制度的重要舉措，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)效。下一步金融監(jiān)管總局將做好“三個(gè)辦法”的實(shí)施工作，積極推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

（編輯 閆立良）