11月20日，特定養老儲蓄產品正式發售。工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都等五個城市發行特定養老儲蓄產品。此外，農業銀行、中國銀行、建設銀行三家試點銀行也將陸續推出特定養老儲蓄產品。

    專家表示，特定養老儲蓄產品較適合養老資產的保值要求，未來或成為個人養老賬戶中的投資方向之一。下一步，可考慮加快完善相關制度安排，進一步擴大試點，不斷豐富養老金融產品和服務。

    各試點行進度不一

    據工商銀行合肥某支行理財經理介紹，該行推出的特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，分為5年期、10年期、15年期和20年期四檔。單個客戶在工商銀行特定養老儲蓄存款本金上限為50萬元。

    在辦理流程上，客戶需持試點地區身份證，到試點城市的工商銀行線下網點辦理。查詢、支取、銷戶、零存整取續存時，可通過工商銀行營業網點柜臺、智能終端、網上銀行、手機銀行辦理。

    根據央行、銀保監會7月29日發布的《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，自今年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點，試點期限暫定一年。

    從中國證券報記者調研到的信息來看，四家試點行的進度不一。“我行推遲了發售時間，具體時間待定，可能是11月21日或22日。”某試點行西安支行理財經理介紹。也有多地試點行理財經理表示目前還未收到正式通知。

    值得注意的是，購買及支取特定養老儲蓄產品均需滿足一定年齡條件。“客戶年齡加上產品期限要大于55年才可以購買該產品，也就是說必須是35周歲及以上的客戶才能購買。”工商銀行成都某支行理財經理表示，在支取方面，客戶需年滿55周歲才能到期支取。記者致電成都其他三家試點行營業網點及其他試點城市試點行營業網點，多位理財經理均告訴記者，購買和支取特定養老儲蓄產品需滿足上述年齡條件。

    利率較具吸引力

    在特定養老儲蓄產品利率方面，記者調研了解到，5年期及其他三檔產品整存整取前5年的利率普遍在3.5%和4%之間，優于普通定期存款。目前四大行5年期定期存款掛牌利率均為2.65%，3年期大額存單利率為3.1%。

    “我行5年期產品及其他三檔產品整存整取前5年的利率為4.0%，剩余期限的利率要根據當時的市場利率調整，但是通常都會大于大型銀行5年期定期存款掛牌利率。”某試點行西安支行理財經理向記者介紹。

    中國養老金融50人論壇核心成員、武漢科技大學金融證券研究所所長董登新認為，特定養老儲蓄產品的這一利率水平相對較為可觀，比較適合低風險偏好的投資者，也適合老年人養老資產的保值要求。

    記者了解到，試點養老儲蓄產品可以提前支取。比如，工商銀行介紹，產品提前支取時，滿5年倍數部分按存入日同類型普通存款利率計息，不滿5年部分則按支取日活期利率計息。

    值得注意的是，同一家試點銀行在不同試點城市的利率也略有不同。“該產品5年期利率為3.5%，5年期以上的產品，以5年為一個計息周期，對利率進行調整及重新定價。”某試點行青島支行理財經理說。但據該試點行成都某支行理財經理介紹，該產品5年期利率為4%。

    對于不同地區的利率差異，冠苕咨詢創始人、資深金融監管政策專家周毅欽認為，主要是因為試點行在所試點區域吸納存款的競爭力不同。

    豐富養老“第三支柱”

    銀保監會網站11月18日消息顯示，個人養老金資金賬戶參加人，可以通過個人養老金資金賬戶購買個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等個人養老金產品。業內人士預計，未來養老主題金融產品貨架將愈發完善和成熟，特定養老儲蓄產品或將成為個人養老金賬戶的投資方向之一。

    “特定養老儲蓄試點工作的展開，在個人養老金制度實施背景下，豐富了商業保險、公募基金、銀行存款等多類第三支柱養老金融產品供給，滿足了人民群眾多樣化的養老需求，將進一步推動商業養老金融業務的發展。”平安證券非銀金融行業首席分析師王維逸表示。

    招聯金融首席研究員董希淼認為，特定養老儲蓄未來或將成為個人養老賬戶中的投資方向之一。隨著個人養老賬戶體系不斷完善，通過個人養老賬戶進行養老儲蓄，還可能享受稅收遞延等優惠。董登新亦表示，特定養老儲蓄將成為個人養老金賬戶基礎性資產配置的重要組成部分。