智能合約“元管家”等多項創新成果亮相

    ◎馬慜記者張瓊斯

    培訓機構倒閉，商家卷款跑路，預付的資金打了水漂——消費者對此防不勝防。而數字人民幣領域的一項創新，有望解決這一現實問題。

    9月8日召開的2022中國（北京）數字金融論壇上，人民銀行數字貨幣研究所（下稱“數研所”）發布數字人民幣智能合約預付資金管理產品——“元管家”。其在預付消費服務場景下，可以有效防范商戶挪用資金，從而保障用戶權益。

    標準的統一和規范是生態建設關鍵

    人民銀行副行長范一飛在論壇上表示，在推進數字人民幣生態建設方面，受理環境和應用場景拓展亟待破局，其中標準的統一和規范是關鍵所在。

    具體而言，要推動數字身份、報文規范、二維碼制、藍牙和NFC等方面規范和標準的統一，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通，讓消費者可以“一碼通掃”，商戶也不用增加成本即可支持各類支付工具。此外，為避免用戶信息泄露，消除數據安全隱患，也須統籌組織各方對相關技術進行升級加固，提升安全防護水平，保障支付的安全便捷。

    “數字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，取得良好效果。”范一飛表示，未來，在具體推進中要注意以下幾個方面：首先，數字人民幣智能合約要在支撐數字經濟發展、服務營商環境建設和提升數字化治理能力方面切實發揮作用；其次，數字人民幣智能合約要堅持開放包容、公平競爭，要在央行中心化管理和“雙層運營”架構的原則下統籌推進，避免形成新的信息壁壘；再次，數字人民幣智能合約要注意制度銜接和剩余風險防范。

    智能合約應用已在教培場景落地

    上海證券報記者在會上獲悉，數字人民幣智能合約應用，已在教育培訓場景落地。北京市朝陽區厚海培訓學校是首批應用“元管家”的商戶。該校校辦主任黃亞鋒表示，隨著數字人民幣智能合約投入使用，能夠讓家長們享受更加放心的服務，培訓機構借助數字化平臺幫忙解決資金管理和家長信任的問題，一旦信任關系建立起來，就不愁沒有客源。

    例如，王女士給孩子報了一年的培訓班，以前是直接把2萬元轉給培訓機構，現在這些錢存管在數字人民幣錢包里，孩子每上一次課，智能合約會自動給培訓機構付一次錢。而錢在花出去之前還屬于王女士。這樣一來，王女士再也不用擔心商家挪用資金甚至卷款跑路了。

    “元管家”在數字人民幣錢包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。據數研所副所長狄剛介紹，在傳統賬戶模式下，預付資金管理主要通過商業銀行為商戶開設專戶的方式解決，預付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權益保護的問題。采用數字人民幣智能合約進行預付資金管理的情況下，當消費者向商戶預付資金，運營機構將為消費者創建一個加載了智能合約的數字錢包。

    當消費者實際完成消費后，商戶發起智能合約的執行請求。對于符合條件的，把預付資金劃撥至商戶。這從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。一方面，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有。

    “目前，我們已經收到了來自很多行業、地區迫切希望應用數字人民幣智能合約的市場需求。”狄剛舉例，比如財政補貼、貸款等，對資金發放對象和支付用途有嚴格限定的場景；預付資金管理、資金歸集等，涉及資金存管、存在多個主體之間復雜資金往來關系的場景；周期繳費、押金退還等，需要保障資金及時自動劃轉的場景；以及高度依賴可信信息輸入的供應鏈貿易等場景。

    數字人民幣領域多項創新成果推出

    論壇上還推出多項數字人民幣領域的創新成果。數研所聯合清華大學發布了DASHING協議，可以解決傳統共識算法無法解決的高安全、高延展、高吞吐和低延遲四方難題。

    郵儲銀行發布了以數字人民幣硬件錢包為載體的“麗澤數幣一卡通”，通過疊加多項行業應用，將“金融+工作+生活”各場景相結合，持卡用戶可以刷卡通行閘機、搭乘電梯、辦公簽到、食堂用餐，實現“一卡通行”，并且在麗澤數字人民幣商圈實現“一卡通付”。

    此外，二十家機構聯合發起成立“數字金融創新發展聯盟”。聯盟成員將加強數字金融領域的資源協同、數據共享、風險防范，共同探索數字化金融綜合解決方案，實現業務鏈和服務鏈拓展，從而促進數字金融上下游資源集聚，構建友好的產業生態。