銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行7月7日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），重拳整頓信用卡市場(chǎng)亂象，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

    這意味著，信用卡領(lǐng)域?qū)l(fā)生一系列重要監(jiān)管變革，對(duì)信用卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)思路產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，并關(guān)乎每一位持卡人的切身利益——持卡人息費(fèi)負(fù)擔(dān)有望下行，而持卡人也不會(huì)再對(duì)外包催收機(jī)構(gòu)信息“一無(wú)所知”，創(chuàng)新性的線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)或?qū)⒆岄_卡人得以遠(yuǎn)程面簽。

    加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)

    與征求意見稿相比，《通知》吸收采納了合理建議。比如，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求。在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)前提下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照市場(chǎng)化原則科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。

    截至2021年末，我國(guó)有信用卡和借貸合一卡8億張，人均持有0.57張。但發(fā)卡量增速已逐年放緩。截至2018年末、2019年末、2020年末和2021年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量分別同比增長(zhǎng)16.73%、8.78%、4.26%和2.83%。

    “我國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了一些值得關(guān)注的特征與風(fēng)險(xiǎn)。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入存量經(jīng)營(yíng)階段；信用卡業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)抬頭，資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)較大壓力；商業(yè)銀行信用卡經(jīng)營(yíng)管理過度“經(jīng)營(yíng)指標(biāo)化”；對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)有待加強(qiáng)。

    曾剛表示，目前信用卡業(yè)務(wù)往往是各行投訴的“重災(zāi)區(qū)”，一方面和該業(yè)務(wù)客群廣、交易量大有關(guān)，但另一方面因?yàn)閮r(jià)格信息不明確、關(guān)鍵要素不突出、催收管理不規(guī)范等情況，也造成了容易被客戶投訴。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，《通知》堅(jiān)持問題導(dǎo)向，從轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、治理過度授信、規(guī)范息費(fèi)收取、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、嚴(yán)格外部合作管理等多個(gè)方面，提出明確具體的要求。

    加強(qiáng)分期業(yè)務(wù)管理

    公開委外催收機(jī)構(gòu)信息

    關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)，《通知》明確，分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。客戶確需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過人民幣5萬(wàn)元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

    針對(duì)分期業(yè)務(wù)息費(fèi)，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式；向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式。

    曾剛表示，《通知》加強(qiáng)分期特別是現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理：一方面，對(duì)于分期業(yè)務(wù)的審批、辦理、計(jì)息計(jì)費(fèi)、信息披露等均提出明確要求，規(guī)范分期業(yè)務(wù)的辦理過程；另一方面，對(duì)于目前屬于行業(yè)焦點(diǎn)的現(xiàn)金類分期業(yè)務(wù)，以監(jiān)管規(guī)則的方式明確了“5萬(wàn)”上限和“2年”期限，同時(shí)強(qiáng)調(diào)了資金流向監(jiān)測(cè)。

    《通知》還對(duì)催收行為進(jìn)行了規(guī)范。《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，嚴(yán)格規(guī)范催收行為，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收。

    此外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少在本機(jī)構(gòu)官方渠道統(tǒng)一公開委托催收機(jī)構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。

    “在實(shí)踐中，很多銀行采取了外包催收方式。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人明確，外包催收機(jī)構(gòu)的不當(dāng)行為和不良影響由商業(yè)銀行承擔(dān)主體責(zé)任。商業(yè)銀行要持續(xù)提升自主催收能力，外包催收機(jī)構(gòu)是補(bǔ)充和輔助。長(zhǎng)期看，商業(yè)銀行要降低對(duì)外包催收機(jī)構(gòu)的依賴。

    長(zhǎng)期睡眠信用卡比例不得超過20%

    近年來(lái)，部分銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)過程中，把發(fā)卡量等作為重要考核指標(biāo)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，導(dǎo)致了大量“睡眠卡”的產(chǎn)生。

    針對(duì)這一問題，《通知》規(guī)定，長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%，超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

    一家銀行信用卡中心高管曾對(duì)記者表示，過去信用卡業(yè)務(wù)的策略是，先鋪地盤再獲客，然后去做經(jīng)營(yíng)，但現(xiàn)在這套策略行不通了。“20%”的新規(guī)定意味著銀行要找到真正使用信用卡的人群，這對(duì)獲客精準(zhǔn)度提出了更高要求。

    記者從銀保監(jiān)會(huì)獲悉，征求意見稿發(fā)布后，很多銀行已經(jīng)對(duì)標(biāo)相關(guān)要求開始行動(dòng)。從交流情況看，長(zhǎng)期睡眠卡比例的壓降工作較有成效。

    將試點(diǎn)線上信用卡業(yè)務(wù)

    信用卡業(yè)務(wù)將迎來(lái)模式上的創(chuàng)新，線上信用卡有望在未來(lái)落地。

    《通知》提出，將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點(diǎn)等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

    “將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認(rèn)可度、信任度高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信訪投訴要求落實(shí)到位，經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴(yán)格，各項(xiàng)整改工作達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)。”銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

    中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰稱，開展線上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠(yuǎn)程面簽。遠(yuǎn)程面簽是提升客戶體驗(yàn)、提升銀行運(yùn)營(yíng)效率的有效手段。試點(diǎn)開展線上信用卡應(yīng)做好目標(biāo)客戶的篩選、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務(wù)流程的管控。

    《通知》的過渡期為實(shí)施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合《通知》規(guī)定的應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改。涉及業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造的，須在6個(gè)月內(nèi)完成，改造后新增業(yè)務(wù)須嚴(yán)格符合《通知》規(guī)定。