本報記者 龔夢澤

    10月21日，美國電動汽車及能源公司特斯拉公布了2021財年第三季度財報。報告顯示，特斯拉汽車第三季度總營收為137.57億美元，與去年同期的87.71億美元相比增長57%；歸屬于普通股股東的凈利潤為16.18億美元，同比增長389%。

    “連續(xù)九季度盈利”“凈利潤首超15億美元”等溢美之詞背后，關(guān)于特斯拉要進軍汽車保險行業(yè)的說法引發(fā)了行業(yè)內(nèi)外投資者的廣泛關(guān)注。公司創(chuàng)始人埃隆·馬斯克近日透露，特斯拉計劃10月份在美國得克薩斯州推出自己的汽車保險產(chǎn)品，正式進軍保險行業(yè)。并且有可能在2022年把業(yè)務(wù)擴展到紐約。

    《證券日報》記者注意到，在去年的三季度財報說明會上，馬斯克就曾說，“保險將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險業(yè)務(wù)價值將占整車業(yè)務(wù)價值的30%至40%。”此外，特斯拉早在2019年4月份，就收購了美國馬克爾公司（MarkelCorp），獲得保險經(jīng)紀牌照；2020年8月份又在中國注冊成立特斯拉保險經(jīng)紀有限公司。

    新浪財經(jīng)專欄作家林示認為，如果特斯拉的示范效應(yīng)達成，未來的車險市場必然被車企瓜分一部分——因為它們始終是離用戶最近的人，最了解數(shù)據(jù)和風險。盡管如此，如何持續(xù)優(yōu)化賠付率、爭取可能的利潤等還是一個需要根據(jù)實際情況調(diào)整的問題。

    對此，商業(yè)咨詢顧問劉潤認為，傳統(tǒng)保險公司是中心化的保險機構(gòu)，手上只掌握“社會統(tǒng)計數(shù)據(jù)”，而沒有關(guān)于每個人的“個性化大數(shù)據(jù)”。要做成特斯拉所稱的UBI車險，必須掌握個性化大數(shù)據(jù)。

    “車企是最了解自己的汽車性能的，還可以預(yù)裝整車的OBD設(shè)備等，經(jīng)過用戶的授權(quán)，在數(shù)據(jù)采集、判斷等方面比傳統(tǒng)保險公司更有優(yōu)勢。這將是保險業(yè)的重大變革，也是車企業(yè)務(wù)增長的挑戰(zhàn)與機遇。”劉潤表示。

    UBI或成車險行業(yè)

    下一個風口

    劉潤表示，國外很多險企就在探索新的車險形式，比如開車公里數(shù)多的人，多交保費。

    由于按公里數(shù)付費也存在不合理的地方，如開車習慣、常行駛路段肇事率等，為了做到差異化定價，美國Progressive保險公司，就基于“你平常與前車保持的距離”“你每月踩急剎車的次數(shù)”，以及“你每月凌晨4點開車的次數(shù)”你平常與前車保持的距離這三個簡單數(shù)據(jù)，為每個人的保險做了差異化定價。

    據(jù)了解，上述險企會在消費者車上裝載OBD設(shè)備（OnBoardDiagnosticDevice，車載診斷系統(tǒng)），記錄和檢測行車數(shù)據(jù)，其中就包括每天的公里數(shù)。如此，就能實現(xiàn)按照公里數(shù)付費，且每公里還會按照每個人的行車習慣來定價。而這，就是UBI車險（UsageBasedInsurance，基于用量的保險）。

    在劉潤看來，UBI車險能夠真正解決“同質(zhì)”的問題，讓風險指數(shù)一樣的人在同一個池子里買保險。“這樣的話，未來你買保險的形式可能就是：先充個3000公里，用完了再來充。如果我的行車記錄非常好，可以積分，每個季度還可以兌換一點里程數(shù)。”劉潤表示。

    新安全系統(tǒng)碰撞概率

    降低30%

    據(jù)記者了解，特斯拉此次推出的保險產(chǎn)品，其定價策略便是是根據(jù)司機的安全駕駛打分來確定。

    “特斯拉的車輛都是聯(lián)網(wǎng)的，可以看作是‘輪子上的計算機’。”特斯拉CFO扎奇·柯克霍恩表示，特斯拉獲取的數(shù)據(jù)是海量的，可以用于評估司機的駕駛行為是否安全。公司參考幾百個變量，分析幾十億公里的駕駛記錄，基于此進行對未來碰撞事故的概率進行預(yù)估，當然這個模式還需要不斷完善，數(shù)據(jù)庫也在不斷擴大，公司也會不斷加入新的變量，為定價提供參考。

    據(jù)了解，該套定價系統(tǒng)將更加個性化，會整合進車輛，App和用戶駕駛體驗之中，每次駕駛之后，都會為用戶提供駕駛評價，以及安全駕駛建議。“我們也將安全駕駛打分引入全自動駕駛測試版之中，目前有15萬輛車正在使用該打分系統(tǒng)，已經(jīng)為1億公里的駕駛進行評分。”柯克霍恩表示。

    據(jù)透露，目前使用該安全駕駛評分的車輛，其碰撞的概率比未使用該系統(tǒng)的車輛低30%，差別非常明顯。同時，該評分等級客觀地反映了車輛的碰撞概率——安全駕駛評分最高的車輛要比評分最低的車輛碰撞概率低幾倍。這一系統(tǒng)的應(yīng)用把安全駕駛和車輛保險，通過數(shù)據(jù)提升到了一個非常前沿的領(lǐng)域。