本報記者 龔夢澤
10月21日,美國電動汽車及能源公司特斯拉公布了2021財年第三季度財報。報告顯示,特斯拉汽車第三季度總營收為137.57億美元,與去年同期的87.71億美元相比增長57%;歸屬于普通股股東的凈利潤為16.18億美元,同比增長389%。
“連續(xù)九季度盈利”“凈利潤首超15億美元”等溢美之詞背后,關(guān)于特斯拉要進軍汽車保險行業(yè)的說法引發(fā)了行業(yè)內(nèi)外投資者的廣泛關(guān)注。公司創(chuàng)始人埃隆·馬斯克近日透露,特斯拉計劃10月份在美國得克薩斯州推出自己的汽車保險產(chǎn)品,正式進軍保險行業(yè)。并且有可能在2022年把業(yè)務(wù)擴展到紐約。
《證券日報》記者注意到,在去年的三季度財報說明會上,馬斯克就曾說,“保險將成為特斯拉的主要產(chǎn)品,保險業(yè)務(wù)價值將占整車業(yè)務(wù)價值的30%至40%。”此外,特斯拉早在2019年4月份,就收購了美國馬克爾公司(MarkelCorp),獲得保險經(jīng)紀牌照;2020年8月份又在中國注冊成立特斯拉保險經(jīng)紀有限公司。
新浪財經(jīng)專欄作家林示認為,如果特斯拉的示范效應(yīng)達成,未來的車險市場必然被車企瓜分一部分——因為它們始終是離用戶最近的人,最了解數(shù)據(jù)和風險。盡管如此,如何持續(xù)優(yōu)化賠付率、爭取可能的利潤等還是一個需要根據(jù)實際情況調(diào)整的問題。
對此,商業(yè)咨詢顧問劉潤認為,傳統(tǒng)保險公司是中心化的保險機構(gòu),手上只掌握“社會統(tǒng)計數(shù)據(jù)”,而沒有關(guān)于每個人的“個性化大數(shù)據(jù)”。要做成特斯拉所稱的UBI車險,必須掌握個性化大數(shù)據(jù)。
“車企是最了解自己的汽車性能的,還可以預(yù)裝整車的OBD設(shè)備等,經(jīng)過用戶的授權(quán),在數(shù)據(jù)采集、判斷等方面比傳統(tǒng)保險公司更有優(yōu)勢。這將是保險業(yè)的重大變革,也是車企業(yè)務(wù)增長的挑戰(zhàn)與機遇。”劉潤表示。
UBI或成車險行業(yè)
下一個風口
劉潤表示,國外很多險企就在探索新的車險形式,比如開車公里數(shù)多的人,多交保費。
由于按公里數(shù)付費也存在不合理的地方,如開車習慣、常行駛路段肇事率等,為了做到差異化定價,美國Progressive保險公司,就基于“你平常與前車保持的距離”“你每月踩急剎車的次數(shù)”,以及“你每月凌晨4點開車的次數(shù)”你平常與前車保持的距離這三個簡單數(shù)據(jù),為每個人的保險做了差異化定價。
據(jù)了解,上述險企會在消費者車上裝載OBD設(shè)備(OnBoardDiagnosticDevice,車載診斷系統(tǒng)),記錄和檢測行車數(shù)據(jù),其中就包括每天的公里數(shù)。如此,就能實現(xiàn)按照公里數(shù)付費,且每公里還會按照每個人的行車習慣來定價。而這,就是UBI車險(UsageBasedInsurance,基于用量的保險)。
在劉潤看來,UBI車險能夠真正解決“同質(zhì)”的問題,讓風險指數(shù)一樣的人在同一個池子里買保險。“這樣的話,未來你買保險的形式可能就是:先充個3000公里,用完了再來充。如果我的行車記錄非常好,可以積分,每個季度還可以兌換一點里程數(shù)。”劉潤表示。
新安全系統(tǒng)碰撞概率
降低30%
據(jù)記者了解,特斯拉此次推出的保險產(chǎn)品,其定價策略便是是根據(jù)司機的安全駕駛打分來確定。
“特斯拉的車輛都是聯(lián)網(wǎng)的,可以看作是‘輪子上的計算機’。”特斯拉CFO扎奇·柯克霍恩表示,特斯拉獲取的數(shù)據(jù)是海量的,可以用于評估司機的駕駛行為是否安全。公司參考幾百個變量,分析幾十億公里的駕駛記錄,基于此進行對未來碰撞事故的概率進行預(yù)估,當然這個模式還需要不斷完善,數(shù)據(jù)庫也在不斷擴大,公司也會不斷加入新的變量,為定價提供參考。
據(jù)了解,該套定價系統(tǒng)將更加個性化,會整合進車輛,App和用戶駕駛體驗之中,每次駕駛之后,都會為用戶提供駕駛評價,以及安全駕駛建議。“我們也將安全駕駛打分引入全自動駕駛測試版之中,目前有15萬輛車正在使用該打分系統(tǒng),已經(jīng)為1億公里的駕駛進行評分。”柯克霍恩表示。
據(jù)透露,目前使用該安全駕駛評分的車輛,其碰撞的概率比未使用該系統(tǒng)的車輛低30%,差別非常明顯。同時,該評分等級客觀地反映了車輛的碰撞概率——安全駕駛評分最高的車輛要比評分最低的車輛碰撞概率低幾倍。這一系統(tǒng)的應(yīng)用把安全駕駛和車輛保險,通過數(shù)據(jù)提升到了一個非常前沿的領(lǐng)域。
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