河南鄭州的特大暴雨早已停歇，但數十萬輛“泡水車”的后續流向卻牽動人心。日前，河南省保險行業協會公布數據，目前，河南財險業已接到車險理賠報案18萬件，初步估損52億元。這其中，不乏一些新能源受損車。

    在傳統燃油車領域，針對“泡水車”的售后維修和保險理賠均有較為成熟的應對流程，但與新能源汽車配套的保險業務，還未能跟上市場發展的步伐。不久前，中國保險行業協會發布了《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款》（2021版征求意見稿）（下稱《專屬條款》）和《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款》（2021版行業征求意見稿），向社會公開征求意見。光大證券分析稱，《專屬條款》的推出，將進一步激發新能源汽車的購買力，加速新能源汽車市場的發展。

    “三電”系統

    均在承保范圍

    公開資料顯示，截至今年上半年，我國新能源汽車的保有量已達603萬輛，占汽車總量的2.06%。按照行業協會的預測，2021年國內新能源汽車銷量有望突破240萬輛，同比增長76%，市場占有率也將進一步攀升。

    7月新能源汽車乘用車零售銷量達到22.2萬輛，同比增長169.4%。1-7月新能源汽車零售122.9萬輛，同比增長210.2%。

    全國乘用車市場信息聯席會秘書長崔東樹告訴證券時報記者，從新能源汽車上半年的零售表現來看，其銷量走勢呈現一路上揚的特征，尤其是零售市場的走勢，與傳統燃油車走勢形成了強烈差異化的特征，實現了對燃油車市場的替代效應，并拉動車市向新能源汽車轉型的步伐。今年7月，中共中央政治局會議特別提出要支持新能源汽車加快發展，崔東樹認為，這是具有戰略意義的政策鼓勵方向，新能源汽車產業發展代表了未來的發展趨勢，被提高到較高的位置，是必然的。

    伴隨著新能源汽車的規模化發展，與之相關的安全問題也逐一暴露。據不完全統計，2020年，已被公開報道的新能源汽車起火事故多達124起，其中多數與電池起火有關。一位新能源車主告訴證券時報記者，對于消費者而言，最關心的就是新能源汽車的電池安全問題和涉水安全問題，而這些均與新能源汽車的“三電”系統有著緊密聯系。

    據了解，在傳統的車險條款下，電池、電控、電機這“三電”系統并不在保障范圍內，理賠時也存在一定的爭議。為進一步破除消費者對于新能源汽車的顧慮，《專屬條款》在意外事故責任中納入了“起火燃燒”責任，并明確將“三電”悉數納入被保范疇。根據《專屬條款》的規定，保險期間內，被保險人或被保險新能源汽車駕駛人在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身，電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統，以及其他所有出廠時的設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。上述使用新能源汽車的過程包括行駛、停放、充電及作業。

    平安保險的內部人士告訴證券時報記者，發展新能源汽車是國家的戰略方向，未來新能源汽車的保有量會進一步增長，新能源汽車的車險業務勢必要與之進行相應的匹配。《專屬條款》的推出，可以在一定程度打消消費者對于新能源汽車的顧慮，側面推動新能源汽車市場的進一步活躍。光大證券分析稱，《專屬條款》將進一步激發新能源汽車的購買力，加速新能源汽車市場的發展。在此背景下，各險企也將把握發展契機，積極布局新能源車險賽道。

    記者注意到，在日前國家市場監督管理總局發布的新版汽車“三包”政策中，也新增了關于電動汽車的三包項目，尤其是完善了對“三電”系統的保障要求。業內人士分析稱，新能源汽車的專屬商業保險條例的推出和新版汽車“三包”的政策，均在聚焦于新能源汽車的“三電”系統，這將給消費者帶來更全面、系統的保障。

    險費率有望降低

    值得關注的是，除了聚焦于對新能源車“三電”系統的保障，《專屬條款》還推出了6項附加險，包括附加外部電網故障損失險、附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災事故限額翻倍險、附加新能源汽車增值服務特約條款等。

    光大證券分析稱，專屬附加險的推出，是為了應對新能源汽車存在的特殊風險。此外，在《專屬條款》中，特別提及了關于新能源汽車折舊金額的問題。按照條款中的規定，保險金額按投保時被保險新能源汽車的實際價值確定，而實際價值則是由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。

    新能源汽車獨立評論員曹廣平告訴證券時報記者，新能源汽車在商業保險面前，其電池的折舊情況，大概率會顯現“原形”。一位車險行業的人士向證券時報記者透露，由于新能源汽車的售價和出險率均高于傳統燃油汽車，致使在同等保障程度條件下，新能源車險的費率也會相對較高。不過，結合目前車險行業的總體改革措施，預計新能源專屬商業保險落地后，新能源汽車的車險費率也有望降低。

    2020年，中國銀保監會印發了《關于實施車險綜合改革的指導意見》，明確提出要健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制，理順價格成本結構，科學厘定基準費率，引導市場費率更加合理，短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。上述人士認為，要推動新能源汽車專屬商業保險的規模化發展，進而推動整個新能源汽車行業的提速，在車險方面，有必要增設相應的補貼機制。在她看來，新能源汽車險費率有望降低。

    消費者會買單么？

    在《專屬條款》發布后，行業內普遍認為，這對于新能源汽車用戶而言，無疑是重大利好。但記者在實際采訪中卻發現，面對新出臺的政策，部分新能源車用戶仍處于觀望狀態。

    一位威馬汽車的車主告訴證券時報記者：“目前圍繞著新能源汽車的三電系統和質保時間普遍比較長，很多車企甚至推出了終身質保的政策，對首任車主是比較友好的。因此，在用車過程中，他不會產生太多的憂慮，唯一的擔心就是怕車輛自燃，所以在購車過程中，會特別選擇配置知名電池廠商的車輛，日常使用時也會格外注意，少用快充功能，及時更新系統軟件。”該車主表示，短期內他不會考慮額外購置新能源汽車的商業保險，相關政策落地后會持續觀望一段時間。

    平安保險的人士認為，不同的用戶對于保險的配置意愿和購置習慣不同，在已有基礎車險的前提下，部分用戶對新能源汽車專屬商業險的購買意愿目前還無法判斷。不過，與《專屬條款》同步推出的《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款》或許會吸引更多的車主關注。根據示范條款顯示，保險期間內，被保險人駕駛或乘坐保險單載明車牌號碼的新能源汽車，在車輛使用過程中因遭受自然災害、意外事故導致身故、傷殘或醫療費用支出的，保險人依照約定給付保險金。

    “雖然目前很多保險公司均推出了針對駕駛人員安全的意外險，但這并不在強制險種范圍內，與普通的重疾險、意外險相比，駕意險的費用要高一些，各家保險公司的推廣力度也比較弱”，上述人士判斷，針對新能源汽車駕駛人員意外傷害的保險條款出臺后，或許會增強車主對這方面的關注，預期會有較好的市場前景，也將進一步保障新能源車主的安全與利益。