強制搭售或捆綁銷售是近年來監管部門重點整治的業務亂象之一。近日,山西銀保監局發布《關于購買個人貸款保證保險的消費提示》,指出當前部分消費者反映貸款保證保險存在一些問題,包括投保不知情、強制投保等,影響了消費者合法權益。
貸款保證保險是以借貸關系為承保基礎的一種保證保險產品,其中借款人為投保人,出借人為被保險人。山西銀保監局提醒借款人,可根據自身經濟承受能力選擇是否購買貸款保證保險產品,而非在辦理貸款過程中必須購買。
盡管金融搭售行為受到監管部門嚴厲打擊,但相關投訴仍然頻發。上海證券報記者注意到,僅在“黑貓投訴”(新浪旗下消費者服務平臺)上,與金融搭售相關的投訴就超過800條。甜橙金融、眾安保險、平安普惠、馬上消費金融、光大銀行等,均被用戶投訴金融搭售,比如,在不知情的情況下購買了保險。
此外,搭乘公共交通時被不合理搭售保險的情況,也仍未杜絕。例如,今年1月,有媒體報道,西安某汽車站售票員在賣票時偷偷搭售保險,遭到乘客投訴。更早幾年,買機票默認搭售保險,更是市場慣常做法。
招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對記者說,之所以存在金融搭售行為,一是金融機構為了增加收入,二是從金融機構經營角度而言,為了擴大產品覆蓋面,從而增加客戶黏性。本質上,這是一種交叉銷售理念。但前提是,客戶要知情并同意,金融機構在推薦產品的過程中,信息披露要完整準確,而且不應存在強買強賣的行為。
至于這些行為是否侵犯了消費者權益,金誠同達律所高級合伙人彭凱表示,就個人貸款被搭售保險而言,侵犯了消費者的自主選擇權和公平交易權。若是在借貸發生時,未同時明確告知消費者保險捆綁事宜,還涉及侵犯消費者的知情權。
“對于借款人而言,這種保險產品的本質,僅是在審批貸款階段,通過保險這一增信支持增加貸款獲批的成功率,投保人的自身債務并不因保險公司的賠付而滅失,信貸違約記錄仍可由保險公司上報。”他說。
近年來,銀保監會高度重視消費者權益保護和行為監管,持續嚴厲打擊侵害消費者合法權益的違規行為。今年2月3日,銀保監會消費者權益保護局發布通報顯示,光大銀行因存在將個貸業務與保險產品強制捆綁、存貸掛鉤等違規問題,被要求整改。
對于不合理的強制捆綁行為,董希淼建議,消費者要根據自己的需要來購買金融產品,并且對產品相關全條款仔細閱讀,理解其中的權利與義務。如遇到金融機構強買強賣行為,消費者可以通過向監管部門投訴等方式來維護自己的權益。
彭凱表示,消費者還可向貸款機構、保險機構內部的消費者投訴專線、地方金融監管局、互聯網金融舉報信息平臺、消費者協會等渠道進行舉報投訴,也可以通過向當地調解組織申請調解,以及通過訴訟的方式依法維護自己的合法權利。
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