■本報(bào)記者 孫金霞 郝飛

    隨著2025年全國(guó)兩會(huì)的日益臨近，農(nóng)村金融如何進(jìn)一步為鄉(xiāng)村振興注入強(qiáng)大動(dòng)能，成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。回顧過(guò)去一年，一系列政策穩(wěn)步落地，成效顯著。當(dāng)前，農(nóng)村金融改革在前行的道路上仍面臨著一些深層次的挑戰(zhàn)。《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者通過(guò)實(shí)地走訪(fǎng)多地基層金融機(jī)構(gòu)，與行業(yè)專(zhuān)家、從業(yè)者深入交流，梳理過(guò)去一年取得的成效與未來(lái)的發(fā)力方向。

    金融活水精準(zhǔn)滴灌

    2024年全國(guó)兩會(huì)期間，代表委員們圍繞農(nóng)村金融提出了多項(xiàng)建設(shè)性的建議，涵蓋優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式、完善農(nóng)村信用體系等多個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域。一年來(lái)，這些建議逐步轉(zhuǎn)化為實(shí)際行動(dòng)，政策紅利持續(xù)釋放。

    涉農(nóng)貸款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。截至2024年四季度末，我國(guó)本外幣涉農(nóng)貸款余額51.36萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.8%，增速比各項(xiàng)貸款高2.7個(gè)百分點(diǎn)，全年增加4.65萬(wàn)億元。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)借助再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，對(duì)糧食安全、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域給予了重點(diǎn)支持。四川省崇州市的高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田項(xiàng)目，在工商銀行的貸款支持下，成功實(shí)現(xiàn)水稻畝均增產(chǎn)300斤，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的增收。

    創(chuàng)新金融產(chǎn)品破題抵押難題。為解決農(nóng)村抵押物不足的問(wèn)題，多地積極試點(diǎn)推廣畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施等抵押貸款，并擴(kuò)大了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押范圍。山東省某農(nóng)商行負(fù)責(zé)人介紹：“2024年，我們發(fā)放了超過(guò)2億元的‘大棚貸’，有效盤(pán)活了農(nóng)戶(hù)的固定資產(chǎn)，大大緩解了他們的融資難題。”這種創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，讓農(nóng)戶(hù)手中的資產(chǎn)得以充分利用，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有力的資金支持。

    三大堵點(diǎn)亟待打通

    盡管2024年農(nóng)村金融取得了顯著成績(jī)，但在具體實(shí)踐中，仍存在農(nóng)村數(shù)據(jù)共享機(jī)制滯后、農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革需進(jìn)一步深化和產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)覆蓋面不足等亟待解決的問(wèn)題。

    四川省金融科技學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)張曉玫表示，當(dāng)前農(nóng)村金融數(shù)據(jù)存在“采集渠道單一、部門(mén)壁壘高”的問(wèn)題，導(dǎo)致中小銀行在進(jìn)行風(fēng)控時(shí)面臨較大困難。數(shù)據(jù)的不暢通，使得銀行難以全面了解農(nóng)戶(hù)的真實(shí)情況，影響信貸審批的效率和準(zhǔn)確性。

    同時(shí)，部分省份的農(nóng)信機(jī)構(gòu)歷史包袱尚未完全化解，省聯(lián)社的職能定位也不夠清晰，這些問(wèn)題制約了服務(wù)效能的提升。吉林省某農(nóng)信社主任坦言：“我們雖然明確了支農(nóng)支小的定位，但資本補(bǔ)充渠道有限，數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨巨大壓力。”在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，農(nóng)信機(jī)構(gòu)需要加快改革步伐，提升自身實(shí)力，才能更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

    此外，農(nóng)村宅基地、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地抵押目前仍局限于試點(diǎn)地區(qū)，且缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的交易平臺(tái)。西北某縣農(nóng)業(yè)合作社負(fù)責(zé)人表示：“土地流轉(zhuǎn)后，由于沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)化交易平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)非標(biāo)資產(chǎn)的估值難度很大。”這不僅限制了農(nóng)民的融資渠道，也影響了農(nóng)村土地資源的優(yōu)化配置。

    針對(duì)上述問(wèn)題，金融業(yè)對(duì)今年兩會(huì)即將傳遞出的政策動(dòng)態(tài)充滿(mǎn)期待，希望通過(guò)融資、融智等多渠道協(xié)同發(fā)力，共同促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。例如，在強(qiáng)化“金融+科技”融合方面，通過(guò)科技賦能，金融機(jī)構(gòu)能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

    中信銀行表示，應(yīng)進(jìn)一步打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，利用數(shù)字孿生技術(shù)優(yōu)化信貸模型。

    中國(guó)銀行研究院研究員范若瀅認(rèn)為，銀行應(yīng)從重點(diǎn)領(lǐng)域支持、科技賦能以及創(chuàng)新差異化產(chǎn)品等方面提升鄉(xiāng)村振興服務(wù)能力。在重點(diǎn)領(lǐng)域，聚焦糧食安全、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等給予信貸傾斜；借助科技力量，利用大數(shù)據(jù)分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，優(yōu)化信用評(píng)估模型，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目信貸效率；根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目不同主體需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿(mǎn)足項(xiàng)目全產(chǎn)業(yè)鏈條和企業(yè)全生命周期的金融需求。

    從“輸血”到“造血”

    近年來(lái)，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)參與到“整村授信”工作中，行政村覆蓋數(shù)量不斷增加，受益農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)數(shù)量持續(xù)上升趨勢(shì)，越來(lái)越多的農(nóng)民“足不出戶(hù)”就能獲得便捷的金融服務(wù)。

    在安徽省某鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)縣，農(nóng)行某支行行長(zhǎng)分享了2024年的變化：“通過(guò)‘整村授信’模式，我們?yōu)?0%的行政村提供了預(yù)授信額度，貸款審批時(shí)間縮短至3天。”這一舉措大大提高了金融服務(wù)的效率，讓農(nóng)戶(hù)能夠更快地獲得資金支持。但他也提到，隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶(hù)對(duì)理財(cái)、保險(xiǎn)等綜合服務(wù)的需求日益增長(zhǎng)，現(xiàn)有產(chǎn)品難以滿(mǎn)足這些需求。

    業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議，未來(lái)需構(gòu)建“縣域金融生態(tài)圈”，整合銀行、保險(xiǎn)、期貨等多方資源，推動(dòng)金融服務(wù)從單一信貸向全產(chǎn)業(yè)鏈延伸。這將有助于提升鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變。

    2025年，深化農(nóng)村金融改革，需要在政策精準(zhǔn)性、市場(chǎng)適配性、科技滲透力等方面持續(xù)發(fā)力。兩會(huì)即將召開(kāi)，農(nóng)村金融能否成為鄉(xiāng)村振興的“超級(jí)引擎”，需要各行業(yè)共同努力。期待今年全國(guó)兩會(huì)能夠?yàn)檗r(nóng)村金融帶來(lái)新的機(jī)遇與方向，讓鄉(xiāng)村振興的步伐更加堅(jiān)實(shí)有力。

（編輯 張博）