■本報記者 曹沛原

    歲末之際，養老金融的新政策又來啦。

    2024年12月份，中國人民銀行等九部門聯合印發《關于金融支持中國式養老事業服務銀發經濟高質量發展的指導意見》（以下簡稱《意見》），從支持不同人群養老金融需求、拓寬銀發經濟融資渠道、健全金融保障體系、夯實金融服務基礎、構建長效機制等五方面提出16項重點舉措。

    隨著我國步入老齡化社會，農村中小銀行在金融支持農村養老方面有哪些實踐？在頂層設計的指引下，接下來如何滿足不同階段、不同人群的養老金融需求？怎樣拓寬銀發經濟融資渠道？這些問題也成為剛剛跨過2025年的行內外人士熱議的焦點之一。

    探索養老金融

    中小銀行亦有獨特優勢

    當前，農村中小銀行仍面臨養老金融產品和服務供給不足、養老金融市場發展不平衡的問題，特別是農村地區發展滯后，老年客群仍存在“不明白”“看不清”“找不到”等問題。針對這些亟待解決的問題，金融機構做了哪些有益探索？

    事實上，農商銀行作為地方性金融機構，人多面廣，對當地市場有深入的了解和緊密的聯系。運用好這種地域性優勢，會使農商銀行更好地理解養老金融，提供符合當地老年人需求的金融產品和服務。

    “在服務老年客戶時，我們也在嘗試利用新技術改善用戶體驗。如通過上門服務、視頻服務、電話服務等模式，持續完善線上及智能渠道無障礙服務，解決老年人業務辦理的難題。”廣西樂業農商銀行黨委副書記、行長黃承東對《農村金融時報》記者表示，實際上，在推動養老金融發展壯大方面，農村中小銀行有一定優勢所在。

    相較于國有大型銀行，農村中小銀行的人員、資源更下沉，且帶有鮮明的地方屬性，通過廣泛的網點布局，形成特有的地緣人緣優勢。

    “我行是象州縣域唯一網點鄉鎮覆蓋率達100%的金融機構。在全轄11個鄉鎮均設立營業網點和自助設備，所有行政村均設立便民服務點，能夠深入基層，更貼近老年人群體。”廣西象州農村合作銀行黨委副書記、行長蘭少維告訴記者，該行擁有本土化的金融服務團隊，員工大部分來自當地，熟悉本地情況和方言，與老年客戶溝通無障礙，更容易理解老年人個體需求，從而更好地為老年客戶提供貼心、個性化服務。

    除天然優勢外，解決好老年人生活圈、身邊事的急難愁盼問題，是發展銀發經濟的出發點和落腳點。

    記者在采訪中了解到，為滿足老年群體客戶辦理線下金融業務的需求，農村中小銀行持續推動營業網點適老化改造；做好養老金融業務拓展營銷；拓寬養老消費供給渠道；加強老年群體消費者權益保護。

    “我們鼓勵具備條件的營業網點開辟老年客戶服務專區、設立敬老金融服務專柜（窗）、綠色通道等便捷服務，減少老年客戶排隊等候時間，為老年客戶營造便捷、安全、舒適的服務環境。”黃承東表示，針對部分規模較大、老年人較多的鄉（鎮），該行還鼓勵結合實際增設“銀發網點”“適老化服務網點”等特色網點，提升老年客戶對金融服務的獲得感和便利性。

    在支持農村養老方面，蘭少維表示，要重點支持民生養老事業、扶持養老產品供給、挖掘潛力較大的養老產業，進一步提升金融服務養老產業的水平。目前，該行共支持康養旅游（養老）企業3戶，金額4259萬元；支持轄內小微企業主經營養老機構1戶，金額20萬元。

    有備而老

    提供專業的備老金融服務

    2024年初，國務院辦公廳印發《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》。其中，“預備于老”的“備老經濟”首次被納入銀發經濟范疇。

    在服務備老群體方面，農村中小銀行又做了哪些工作？記者在采訪中了解到，當前，農商銀行普遍是通過開展金融知識講座、發放宣傳資料等方式，向備老群體普及金融知識，提高備老客戶群體的養老金融認知與風險防范意識。

    “隨著人口老齡化不斷加劇，備老客戶群體也是不可忽視的一部分群體，要積極營銷備老客戶群體，不僅有利于我行各項業務發展，更有助于提高我行的社會形象。”廣西田陽農商銀行黨委委員、副行長黃治鑫告訴記者，該行還通過優化網點布局，提供便捷的金融服務渠道，方便備老群體辦理和養老金融相關的業務。同時，持續加強本行員工相關業務培訓和宣傳工作，為客戶提供專業的備老金融服務。

    針對這一群體，如何進行有效的養老規劃以確保財務安全？對此，受訪的一線銀行從業人員提出一些建議和想法。

    “大部分備老群體具備一定的經濟基礎，對養老金融的關注和投資有較強的興趣，容易受到金融詐騙的誘惑。因此，一方面，金融機構必須加強防范網絡欺詐監控機制建設，對大額轉賬匯款充分提示風險，詳細詢問客戶匯款用途，嚴格甄別陪同人員身份，指導客戶真實意愿辦理，切實防范詐騙。”蘭少維建議，另一方面，監管部門應強化對養老機構預收費監管，嚴防一般商業行為異化為非法金融活動，加大排查力度，依法打擊以養老服務為名的非法集資活動。

    在黃治鑫看來，面對日益突出的老年人電信詐騙等案件頻發的特點，銀行從業人員要認真履行金融政策宣傳員、普惠金融推廣員的職責，深入社區、村屯普及金融惠民政策并向其推介移動便民支付電子產品，盡可能做到反詐宣傳全覆蓋。

    明確“規劃圖”

    促進農村養老體系升級

    養老金融服務體系的升級，不僅包含金融產品與服務的適老化創新，物理環境與硬件設施的適老化改造同樣至關重要。如，北京農商銀行發揮自身優勢，以覆蓋北京市所有行政區和鄉鎮的2200家物理服務渠道為基礎，以覆蓋全市60歲及以上常住老年人的600萬張養老助殘卡為軸心，通過構建廣度、深度和溫度兼備的服務網絡，形成廣覆蓋、全渠道、獨具特色的養老金融和民生金融服務體系。

    金融服務當于普惠之中彰顯包容之度，亦于差異之內展現個性之情。

    “我行將通過3年至5年時間，持續優化‘銀發’金融服務，大力支持養老產業發展，建成較完善的養老金融服務機制，切實提升老年人客群的金融服務獲得感和滿意度。”談及未來具體規劃，黃承東認為，要以養老金融市場需求為導向，結合銀行實際創新金融產品，提升養老金融產品和服務的適配性，持續增強金融服務能力和產品競爭力。

    黃承東進一步表示，要以服務質效為導向，加快推進養老金融數字化轉型，拓展養老金融服務場景，提升養老支付便捷化，大力支持養老、健康等產業健康可持續發展。同時，要加快構建養老金融服務機制，成立養老金融服務工作領導小組，進一步明確各部門職責分工，明確目標任務與措施，為發展養老金融提供制度保障。

    “對可完全自理的老年群體，我們將加大縣域康養項目、文化、旅游、體育、娛樂行業的金融供給力度；對半自理的老年群體，我們將強化與健康、養老服務行業的融資對接，優化養老金融業務辦理程序，提供更便捷的金融服務。”蘭少維表示，2025年，該行將為不同階段、不同特征老齡群體提供全方位金融服務。