■本報記者 楊怡明

    今年年初以來，中國人民銀行吉林省分行錨定做好“普惠金融”大文章總目標，聚焦征信供給強化，在全國率先實現村鎮銀行全業務接入征信系統，提升了征信系統在吉林省內的覆蓋面、服務力和普惠性。

    “這對于其他地區完善征信體系、破解金融服務實體經濟難點堵點、提升金融服務實體經濟質效具有重要的借鑒意義。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，將村鎮銀行全業務接入征信系統可以降低信息不對稱，借助數字技術提升銀行風險管理能力和業務開展效率，增強村鎮銀行放貸意愿和金融產品創新能力。

    推動信貸業務擴面降本增效

    據了解，接入征信系統后，村鎮銀行可以實現客戶信用信息的標準化和數字化，提高風險管理的效率和準確性，并可通過大數據模型分析設計出更有針對性的信貸產品，從而擴大信貸業務覆蓋范圍。與此同時，村鎮銀行接入征信系統后還可提供線上自行查詢信用報告的渠道，實現從申請到放款全流程的“一站式”辦理，放貸效率大幅提升。

    在中國銀行研究院銀行業與綜合經營團隊主管邵科看來，將村鎮銀行全業務接入征信系統可以豐富農村客戶的信用檔案，全面提升銀行識別風險、風險定價、管理風險、處置風險的能力，改善資產質量。同時，可以提升村鎮銀行精準授信、管理風險等能力，降低農村地區的農戶、個體工商戶及小微企業主等普惠群體的授信門檻，推動銀行信貸業務進一步擴面、降本、增效。此外，還能強化農村地區各類經營主體的信用意識，引導客戶關心信用記錄、維護自身信用權益，營造重信用、講誠信的良好社會風氣，進一步降低系統性金融成本。

    值得一提的是，除了銀行機構外，吉林省接入征信系統的地方性法人機構還拓展到汽車金融公司、財務公司、保險公司、小貸公司、融資擔保公司、公積金管理中心等，數據覆蓋面更廣，信息更加全面、準確。

    繼續堅守“支農支小”定位

    多年以來，秉承深耕“三農”、服務小微的經營理念，村鎮銀行在改善縣域金融服務中發揮了較好作用。根據國家金融監督管理總局數據，截至2023年末，村鎮銀行數量為1636家。如今，作為中小銀行改革化險的重點之一，村鎮銀行改革重組工作正加速進行。

    在受訪專家看來，下階段，村鎮銀行應繼續堅守“支農支小”定位，不斷提高核心競爭力，為縣域經濟高質量發展貢獻力量。

    邵科表示，首先，堅定戰略定位，始終將“支農支小”作為立身之本、競爭力之源，把業務做深做透做實，真正形成自身的比較優勢和核心競爭力。其次，進行產品創新，跟緊城鄉融合發展、農村居民消費升級、新型農業經營主體興起等趨勢，及時設計推出具有本土特色的適配性更高的金融產品，滿足農村居民的食住行游娛購、農業經營主體的購產銷等場景的金融需求。再次，強化風險管理，完善公司治理機制，強化信用風險的全過程管理，構建高效實用的貸前調查、貸中審查、貸后管理機制，高度關注操作風險和合規風險，樹立穩慎經營的良好形象，贏得客戶信任，夯實可持續發展的根基。最后，加強業務合作，積極接入政府征信系統，豐富農村客戶的信用檔案，在監管允許的框架下與其他機構在資金、渠道、業務等方面開展務實合作，提升服務實體經濟的能力。

    “村鎮銀行應不斷完善內部治理，增強依法合規經營意識，提升服務實體經濟能力和差異化競爭力，同時需要圍繞縣域市場需求，緊扣客戶偏好與痛點，不斷提升金融服務質量。”周茂華表示。

    同時，積極運用數字科技手段進一步做好普惠金融服務，亦是村鎮銀行努力的方向。“村鎮銀行應不斷拓展多元化的服務渠道體系，加快對便攜式移動智能柜臺配備的升級改造，提升‘網上銀行+手機銀行’等數字化渠道的適配性，加大在重要農時對偏遠地區的金融服務力度，并依托數據庫建設以及大數據技術，實時掌握農村客戶的信貸數據、經營數據和信用數據，進行精準畫像，提供更有針對性的線上線下信貸產品。”邵科表示，村鎮銀行還應提升運營和風險管理效能，借助數字科技實現自動化程度更高、響應速度更快的普惠金融運營體系，提升智能信審比例，推動風險防控從“人防”“人控”向“技防”“智控”轉變。

（編輯 張博）