■本報記者 楊怡明

    近日，國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱“國家金融監(jiān)管總局”）印發(fā)《關于普惠信貸盡職免責工作的通知》（以下簡稱《通知》），將適用對象擴大至小型微型企業(yè)、個體工商戶、小微企業(yè)主和農(nóng)戶等重點領域貸款，細化免責、追責情形，切實為基層信貸人員松綁減負，解除敢貸、愿貸的后顧之憂。

    中國銀行研究院博士后李一帆表示，此次《通知》是深化金融供給側結構性改革、推動金融高質量發(fā)展的重要體現(xiàn)，為銀行業(yè)做深做實普惠金融大文章夯實制度基礎。

    擴大適用對象范圍

    本次《通知》提出鼓勵擔當、盡職免責、失職追責問責的原則，分別列舉應免責情形、可減免責情形和不得免責情形。一是對于無確切證據(jù)證明相關人員違反有關法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)部管理制度，失職或履職不到位的，要求原則上應免除全部責任。二是在應免責情形的基礎上，對于未違反有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，基本履行了崗位職責，僅存在輕微過失的，明確可視情況減責、免責。三是結合當前監(jiān)管重點關注的違規(guī)問題，對于有重大過錯的人員，明確不得免責。

    《通知》明確適用對象為單戶授信一千萬元及以下的小型微型企業(yè)貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶經(jīng)營性貸款，以及單戶授信五百萬元及以下的農(nóng)戶經(jīng)營性貸款。小型微型企業(yè)、小微企業(yè)主、個體工商戶和農(nóng)戶的其他表內(nèi)外經(jīng)營性授信業(yè)務可參照執(zhí)行。

    李一帆表示，在免責認定上，《通知》引導銀行在一定程度摒棄“有錯推定”的邏輯和做法，無需相關工作人員自證清白，能全身心投入業(yè)務開展。當然，出于滿足監(jiān)管和內(nèi)控需要，在日常工作流程中仍需做到合規(guī)留痕，其中的平衡點還需進一步探索。

    “此前盡職免責難以落實到位，除觀念理念問題外，主要是缺乏明確、可量化的標準和邊界。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示，應持續(xù)開展對銀行機構的督導，通過現(xiàn)場檢查、窗口指導、內(nèi)部座談等方式，倒逼銀行進一步完善內(nèi)部機制，優(yōu)化激勵約束機制，探索普惠信貸各環(huán)節(jié)盡職情形的基本認定標準，通過明確盡職、免責邊界問題，將盡職免責、容錯糾錯等原則落到實處，讓基層機構和客戶經(jīng)理“敢貸、能貸、愿貸”。

    持續(xù)推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展

    《通知》強調(diào)抓好政策細化落實。一是要求銀行業(yè)金融機構結合自身實際，制定完善內(nèi)部制度，統(tǒng)籌考慮履職過程、履職結果和損失程度等因素，明確普惠信貸業(yè)務不同崗位、不同類型產(chǎn)品盡職認定標準，細化免責情形。二是要求銀行業(yè)金融機構定期開展普惠信貸盡職免責工作效果評價，內(nèi)部通報盡職免責工作總體情況和典型免責事例，培育盡職免責文化氛圍。三是要求各級監(jiān)管部門加強對普惠信貸盡職免責工作的引導和督促。

    在董希淼看來，普惠信貸領域盡職免責有兩個層面，一是《通知》規(guī)定的銀行內(nèi)部盡職免責，如果得以落實將發(fā)揮積極作用，二是金融管理部門對金融機構（主要是商業(yè)銀行）的盡職免責。

    “后一點更重要。”董希淼表示，比如，人民銀行對商業(yè)銀行在賬戶開立方面要求非常嚴，特別是涉及反電信網(wǎng)絡詐騙方面，對銀行處罰較重，銀行對小微企業(yè)、個體工商戶的開戶，往往會嚴格要求提供大量證明材料。再比如，金融監(jiān)管部門對普惠信貸的不良貸款率要求很嚴，檢查處罰甚至是終身追責，就會導致銀行在信貸投放方面縮手縮腳。所以，金融管理部門在普惠信貸領域方面要落實好對商業(yè)銀行的盡職免責，可在賬戶開立、資產(chǎn)質量等方面適當放寬要求，提出要求應合情合理合法。只有這樣，才能讓銀行真正在內(nèi)部做到盡職免責。

    近年來，我國普惠金融蓬勃發(fā)展。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國普惠金融各領域貸款增長較快。今年一季度末，普惠小微貸款余額33.41萬億元，余額同比增長20.3%。

    李一帆表示，未來，銀行業(yè)將錨定“增量、擴面、降價”三大方向進一步發(fā)力，穩(wěn)妥合規(guī)開發(fā)更符合小微企業(yè)主、個體工商戶和農(nóng)戶等生產(chǎn)經(jīng)營特點和發(fā)展需求的產(chǎn)品及服務，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放力度。優(yōu)化制造業(yè)小微企業(yè)金融服務，強化對大規(guī)模設備更新和技術改造的資金支持，拓展小微企業(yè)知識產(chǎn)權抵質押融資服務，推動信貸服務提質增效。增強與監(jiān)管溝通協(xié)調(diào)，完善考核和監(jiān)管要求，加強正向激勵機制設計，探索建立保障普惠金融可持續(xù)發(fā)展的長效機制，以商業(yè)可持續(xù)性推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展。