■本報記者 楊怡明

    養老既是關系千家萬戶幸福安康的“民之關切”，亦是關乎社會發展和諧穩定的“國之大者”。

    近日，國家金融監督管理總局河北監管局印發《關于銀行業保險業做好養老金融大文章的通知》（以下簡稱《通知》），分別從提高養老金金融供給質效、提升養老產業金融服務能力、創新推動養老金融服務、工作要求等四個方面對做好養老金融工作提出了明確要求，進行了系統部署。

    推動“險資入冀”布局養老產業

    《通知》要求，大力推進個人養老金業務試點發展，支持企業年金、職業年金發展，穩步發展各類專屬養老金融業務。

    “以往政策重在強調養老金積累與養老金產品的多元化供給，而對已積累養老金的使用規劃重視不夠。”中國銀行研究院研究員楊娟表示，《通知》提出依法合法發展銜接企業年金、職業年金的商業補充養老保險和醫療保險等業務，一方面將引導銀行業和保險業將企業年金、職業年金業務拓展至客戶退休后的產品管理；另一方面，隨著金融機構開展此類業務，也將引導客戶在退休后做好已積累企業年金的規劃使用。

    提升養老產業金融服務能力方面，《通知》提出，加大投融資支持力度，提升養老產業風險保障水平，推動“險資入冀”布局養老產業，助力京津冀養老產業協同發展。

    “《通知》分類明確了不同類別養老項目的信貸支持方向。”楊娟表示，對于重資產型養老產業項目，如房地產項目轉型養老產業、閑置商業等場所轉型養老產業，要側重優化貸款審批流程，從而加快融資需求的滿足速度；對于符合條件的普惠型養老機構項目，要側重用好普惠養老專項再貸款，進而降低養老機構的融資成本；對于具有外部性的養老領域基礎設施建設項目，要側重發揮政策性開發性金融作用，進而避免基礎設施的有效供給不足。

    《通知》明確列舉了保險公司參與養老服務體系建設的具體方式，給出了“險資入冀”的方向。

    今年5月發布的《國家金融監督管理總局關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》與《國家金融監督管理總局關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》均提出，在風險有效隔離的基礎上，支持保險機構以適當方式參與養老服務體系建設。

    對此，《通知》明確提出，“爭取保險機構總部通過自建養老社區和養老服務機構、租賃物業、委托管理、股權投資等方式，加大對養老上下游產業投資力度”。

    在郵儲銀行研究員婁飛鵬看來，銀行業和保險業在發展養老金融方面具有不同優勢，需要根據自身優勢深化金融供結側結構性改革，在做好養老金融服務的同時，積極推進機構之間的合作，提供更加豐富多元的綜合化養老金融服務。

    豐富養老金財富管理產品與服務

    創新推動養老金融服務方面，《通知》要求豐富養老金財富管理產品與服務，提高養老金消費產品供給質效，持續打造“適老化、友好型”金融消費環境。

    楊娟表示，我國的財富管理業務迅猛發展，現在已經成為各大金融機構重要的戰略發展方向。但是，當前我國的財富管理業務多屬于中短期理財，群眾普遍缺乏退休規劃理念，發展養老財富管理業務勢在必行。

    “養老財富管理業務，主要是退休理財規劃，是在客戶收支平衡后即可開始規劃積累養老財富并在退休后規劃使用已積累財富的終身理財業務。不同客戶收入水平不同、退休生活目標不同、風險偏好不同，退休理財規劃必須是差異化的。”楊娟說。

    基于此，《通知》提出，鼓勵圍繞滿足人民群眾對養老財富儲備的多樣化需求，積極探索養老金融產品服務創新，為各年齡段、不同風險偏好的消費者匹配差異化的養老財富管理選擇，滿足消費者對期限、風險、流動性等多元財富管理需求。

    同時，《通知》還強調發揮數字金融在養老財富管理中的作用，提出“積極應用大數據、人工智能、區塊鏈等創新技術，為客戶提供精準畫像、投資顧問、風險保障、財務規劃等個性化金融服務”。

    中國銀行研究院博士后李一帆表示，銀行業一方面可依托大數據和數字化技術，賦能養老金融業務發展，合規拓展多元化養老金融產品，探索養老理財、特定養老儲蓄試點的可行性；另一方面，探索建立養老產業信貸管理機制，結合養老產業發展導向和經營特點，試點性開發特色信貸產品，制定配套的授信審批、信用評級和利率定價機制。

    此外，《通知》還要求“加強對金融服務適老化改造”“鼓勵建立養老金融專業團隊、發展特色網點、開辟服務專區”“積極參與開展商業健康保險就醫費用一站式結算，實現與全國統一的商業健康保險信息平臺對接”等。

    “這些規定充分體現了養老金融這篇大文章的政治性、人民性要求，為金融機構創新性開展符合人民需求的養老金融服務提供了明確指導。”楊娟說。