■本報記者 楊怡明

    近日，國家金融監督管理總局印發《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》（以下簡稱《通知》），明確2024年普惠信貸總體目標，并從6個方面對今年普惠信貸工作提出具體要求。

    招聯首席研究員董希淼表示，這是首次提出“普惠信貸”的提法，較之前的“普惠小微企業貸款”更全面，較“普惠金融”更聚焦，服務對象既包括小微企業、涉農主體等，也包括個體工商戶、“新市民”等特定群體，“保量、穩價、優結構”目標總體上合理務實。

    “此次《通知》的發布，是深化金融供給側結構性改革、推動金融高質量發展的重要體現，為銀行業下一步扎實做好普惠金融大文章明確了方向。”中國銀行研究院博士后李一帆表示，隨著我國經濟高質量發展扎實推進，面對具有“小額”“分散”“偏遠”特征的眾多普惠群體，高質量開展普惠金融工作有助于更好地實現發展效率與社會公平相兼顧、相促進、相統一。

    明確2024年普惠信貸總體目標

    《通知》明確了2024年普惠信貸總體目標，即“保量、穩價、優結構”。

    具體而言，保量，即保持普惠信貸支持力度，分領域提出小微企業、涉農主體、脫貧地區貸款增長目標。

    穩價，即穩定信貸服務價格，指導銀行加強貸款定價管理，合理確定普惠型小微企業貸款、涉農貸款利率水平，推動綜合融資成本穩中有降。

    優結構，即優化信貸結構，增強對小微企業法人服務能力，加大首貸、續貸投放，積極開發小額信用貸款產品，推廣隨借隨還的循環貸模式；突出支持小微企業科技創新、專精特新和綠色低碳發展，強化對重點產業鏈供應鏈上下游、外貿、消費等領域小微企業信貸供給保障，加大對糧食重點領域、脫貧人口等群體信貸投入。

    “三個目標量價并舉，優化結構，總體而言較為合理務實。”董希淼表示，穩價方面，在貸款利率已經處于歷史低位的情況下，要求根據LPR合理確定普惠信貸利率水平，未再明確要求降低貸款利率，有利于保持普惠信貸市場良性競爭格局，促進業務可持續健康發展。在普惠信貸總量較大、連年高速增長的情況下，優結構即優化信貸結構，是今年工作重點。

    近年來，銀行業金融機構不斷深化對小微企業、涉農經營主體及重點幫扶群體的金融服務，加大信貸投放力度。

    國家金融監督管理總局數據顯示，截至2023年末，普惠型小微企業貸款余額29.06萬億元，同比增長23.27%，較各項貸款增速高13.13個百分點。普惠型涉農貸款余額12.59萬億元，同比增長20.34%，較各項貸款增速高10.2個百分點。832個脫貧縣各項貸款余額12.3萬億元，同比增長14.7%；160個國家鄉村振興重點幫扶縣各項貸款余額1.9萬億元，同比增長15.85%。

    近期，國有六大行相繼披露2023年服務普惠金融的“成績單”。從貸款余額規模來看，截至去年末，農業銀行普惠金融領域貸款余額突破3.5萬億元；建設銀行普惠金融貸款余額3.04萬億元；工商銀行普惠貸款余額達2.2萬億元；中國銀行普惠型小微企業貸款余額1.76萬億元；郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額1.46萬億元；交通銀行普惠型小微企業貸款余額0.59萬億元。

    加快探索數字化風險管理體系

    當前，如何做好“量、價、險”的平衡對于銀行開展普惠業務至關重要。尤其是對于當前普惠貸款投放規模較大的銀行來說，今年能否繼續維持較高的投放目標備受各方關注。

    農業銀行副行長劉加旺表示，今年以來，農業銀行普惠貸款繼續保持良好的增長態勢，普惠金融領域貸款余額已突破4萬億元，增加4000多億元，普惠型小微企業有貸客戶數超過400萬戶，繼續保持國內普惠貸款供給總量最大、服務覆蓋面最廣的主力軍地位，也比較好地實現了“量、價、險”的平衡。他同時談到，我國市場主體達到1.8億戶，每年凈增上千萬戶，新市場主體、新業務場景、新金融需求不斷涌現，為農業銀行普惠金融業務發展提供了廣闊的市場空間。

    今年，銀行業如何發力繼續做好普惠金融大文章？在受訪專家看來，應按照《通知》要求，把握國家做好普惠金融大文章的重大機遇，進一步推進普惠金融發展，支持民營企業和“三農”發展，逐步培育多元化、差異化普惠金融體系。

    李一帆表示，銀行業應持續增加普惠金融科技投入，充分利用大數據、區塊鏈、人工智能等金融科技手段，線上線下雙輪驅動，降低人工成本和經營成本。同時，通過不斷提升普惠金融發展質效，更好地滿足廣大普惠群體金融需求，扎實做好普惠金融大文章。

    普惠信貸發展的重要基礎是社會信用體系。董希淼建議，金融機構應加快探索適合小微和“三農”業務的數字化風險管理體系，加快推進市場化信用信息整合和共享，打破“信息孤島”現象，建設全國統一的信用信息服務平臺。

    “還應進一步優化農村金融基礎設施與生態體系建設，通過向各類機構提供更高效、低成本的金融基礎設施，顯著地降低運營成本。此外，應進一步加強金融法治建設，不斷優化普惠信貸發展的制度環境。”董希淼說。

    談及不同類型銀行如何依靠自身優勢繼續深耕普惠金融，李一帆表示，大型銀行在深化普惠信貸專業化機制建設的基礎上，應繼續擴大普惠金融業務規模，發揮金融“主力軍”作用；依托資金規模、數字技術以及存量客群優勢，創新普惠金融產品，滿足普惠群體對信貸資金“短、小、頻、急”的需求。中小型銀行要優化條線管理模式，健全各級部門設置；堅持服務當地定位、聚焦支農支小，完善專業化普惠金融經營機制，提升治理能力，開拓特色化、區域化普惠金融產品，形成錯位競爭優勢；持續提升金融服務覆蓋率和可得性，進一步加大首貸、續貸、信用貸、中長期貸款對普惠群體的支持力度。