■楊怡明

    中小銀行布局消費(fèi)金融在行業(yè)內(nèi)已屢見不鮮，尤其是互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)等政策實施后，中小銀行業(yè)務(wù)受到更為嚴(yán)格的區(qū)域限制，逐步涌入消金賽道。通過借助消費(fèi)金融公司全國牌照優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)開展范圍從地方拓展到全國，從而突破地域限制，加速推進(jìn)居民財富管理業(yè)務(wù)。

    目前，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以銀行系為主，通過設(shè)立消費(fèi)金融公司，中小銀行更容易也更方便引入第三方合作機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)打開空間。但同時也應(yīng)看到，設(shè)立消費(fèi)金融公司只是中小銀行拓展業(yè)務(wù)的其中一條途徑，且部分中小銀行設(shè)立消費(fèi)金融公司后“反響平平”。

    因此，對于中小銀行來說，是否設(shè)立消費(fèi)金融公司應(yīng)充分考慮自身發(fā)展需要，量力而行。在確定布局后，應(yīng)立足自身資源稟賦做出特色，做好相應(yīng)業(yè)務(wù)協(xié)同，提升服務(wù)大眾的普惠金融能力。

    通常來說，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)呈小額、分散等特征，是對商業(yè)銀行覆蓋不了的客戶的補(bǔ)充，其客戶群體呈現(xiàn)出年輕化、收入相對較低等特點(diǎn)，例如剛進(jìn)入職場的新人、來到陌生城市的新市民等。相較大行，中小銀行客群更加下沉，因此針對新市民扎根當(dāng)?shù)亍⑦M(jìn)城務(wù)工人員消費(fèi)、畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)等不同階段的需求，可以推出在貸款方式、期限、利率等方面相契合的金融產(chǎn)品。

    隨著近年來各大行業(yè)巨頭相繼入局消金賽道，提高客戶黏性成為消費(fèi)金融公司脫穎而出的關(guān)鍵，對于中小銀行來說亦是如此。中小銀行應(yīng)逐步讓旗下消費(fèi)金融公司探索出符合自身需要的發(fā)展模式與路徑，讓業(yè)務(wù)在全國范圍“站得住腳”，從而擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。

    一方面，從金融服務(wù)內(nèi)容上看，可以采用科技手段和人工走訪相結(jié)合的方式，通過收集整合相關(guān)數(shù)據(jù)從而對客戶精細(xì)分類，描繪出精準(zhǔn)畫像，以此提供更加精準(zhǔn)的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)。與此同時，做好線下服務(wù)，組織開展形式多樣的沙龍活動，為客戶創(chuàng)造輕松、愉快的財富管理體驗，并通過主題沙龍活動，進(jìn)一步了解金融消費(fèi)者的多元金融需求。

    另一方面，從金融服務(wù)模式上看，數(shù)字化經(jīng)營是大勢所趨。對于中小銀行旗下的消費(fèi)金融公司來說，可以通過與科技公司等第三方機(jī)構(gòu)的合作，彌補(bǔ)自身科技水平相對較弱的問題。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立數(shù)字化風(fēng)控體系，進(jìn)一步完善貸前貸后管理制度。此外，要從根本上提高人才隊伍整體素養(yǎng)，加大科研投入，提升運(yùn)營水平。