“今天中國的普惠金融，在微觀層面上，已經(jīng)活力四射，非常領(lǐng)先，但在宏觀政策層面，還存在一些急需解決的問題。”日前，浙江省聯(lián)社理事長王小龍在中國普惠金融國際論壇上以實踐經(jīng)驗為出發(fā)點，探討了我國普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和問題，并指出，中小金融機構(gòu)應(yīng)明確自身定位，將在發(fā)展普惠金融方面大有可為。

普惠金融要解決的問題

那么普惠金融要解決什么問題呢?

“普惠金融，顧名思義，一個是‘普遍’，就是要讓更多的老百姓能得到金融服務(wù);一個是‘惠及’，就是要讓老百姓負擔(dān)得起金融服務(wù)。”王小龍說，“當(dāng)前，我們國家金融的主要矛盾，不是供給總量不足，而是供給結(jié)構(gòu)不夠合理，供給和需求存在錯配。”

一頭是天量的貨幣供應(yīng)，另一頭融資難、融資貴的問題依然非常突出。金融創(chuàng)新過度，大量資金脫實向虛，在金融體系內(nèi)“空轉(zhuǎn)”。一頭是銀行業(yè)的競爭非常充分，另一頭仍有大量的有效金融需求得不到滿足。那些真正需要服務(wù)和支持的薄弱環(huán)節(jié)，比如“三農(nóng)”、小微企業(yè)、偏遠地區(qū)，往往成為被遺忘的角落，得不到充分服務(wù)。

對此，王小龍表示，發(fā)展普惠金融，實質(zhì)上就是要推動金融自身的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，以服務(wù)實體經(jīng)濟作為出發(fā)點和落腳點，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，讓更多老百姓能獲得金融服務(wù)，并且負擔(dān)得起金融服務(wù)。這也是促進社會公平正義、促進共同富裕的應(yīng)有之義。

浙江農(nóng)信的普惠金融探索

王小龍分享了浙江農(nóng)信的普惠金融探索之路。

“浙江農(nóng)信已有65年的歷史。農(nóng)信社為農(nóng)而生，因農(nóng)而興。一直以來，我們做了大量別人不愿意做,也做不了,但對整個經(jīng)濟社會來說又必須做的事情。我們堅持‘三做三不做’，即‘做小不做大、做土不做洋、做實不做虛’。”王小龍強調(diào)，“正是有這樣的情懷和決心，農(nóng)信社從短期看或許做了‘虧本生意’，但從長遠看實現(xiàn)了社會效應(yīng)和經(jīng)濟效益的雙贏。”

“十二五”期間由于經(jīng)濟波動等原因，許多銀行機構(gòu)遇到了較大困難。但數(shù)據(jù)表明，浙江農(nóng)信不僅很好地履行了黨和國家賦予的使命，也有效規(guī)避了經(jīng)濟波動的風(fēng)險，實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

王小龍說：“‘十二五’期間，浙江農(nóng)信每年的市場份額都在持續(xù)上升，無論是規(guī)模、質(zhì)量還是社會效益，都是非常不錯的。在普惠金融服務(wù)上，浙江農(nóng)信金融服務(wù)5500萬個人客戶和63萬中小法人企業(yè)客戶，承擔(dān)了二分之一的農(nóng)戶貸款、五分之一的小微企業(yè)貸款。”

據(jù)記者了解，在普惠金融工作上，浙江農(nóng)信在2013年率先全國實施普惠金融工程三年行動計劃。經(jīng)過幾年的努力，基本構(gòu)建了“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的服務(wù)體系。目前全系統(tǒng)共有4200個營業(yè)網(wǎng)點，服務(wù)覆蓋到每一個行政村。同時還創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，例如打造了互聯(lián)網(wǎng)平臺——“豐收驛站”。

“G20峰會召開以后，浙江農(nóng)信啟動了新的普惠金融五年行動計劃，主要戰(zhàn)略是社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融雙輪驅(qū)動，在智慧普惠、綠色普惠、精準(zhǔn)普惠、共享普惠上不斷加大力度，努力把普惠金融這項事業(yè)干得更好。”王小龍對接下來的工作充滿信心。

進一步明確中小金融機構(gòu)定位

浙江農(nóng)信的普惠金融實踐證明，中小金融機構(gòu)是普惠金融的主力軍，必須進一步明確其定位。

的確，我國歷來不缺大銀行，缺的是定位清晰、特色鮮明、有生命力和競爭力的小銀行。王小龍將金融比作經(jīng)濟的血脈，“大銀行、大金融機構(gòu)相當(dāng)于人體的主動脈，中小金融機構(gòu)相當(dāng)于毛細血管。沒有這個毛細血管，就實現(xiàn)不了邊邊角角的普惠。而中小金融機構(gòu)由于機制靈活、決策鏈短、地緣人緣關(guān)系緊密、產(chǎn)品服務(wù)更接地氣，與大銀行相比毫無疑問更具有優(yōu)勢。”

對此，王小龍認為，當(dāng)前最核心、最根本的問題是要進一步明確中小金融機構(gòu)的定位，既包括國家的政策定位，也包括自身的市場定位，這是做好普惠金融事業(yè)，保障金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的治本之策。

“一是必須加強金融機構(gòu)布局的頂層設(shè)計，這一點全國金融工作會議已有部署。我們會發(fā)現(xiàn)全國五大國有銀行、12家全國性股份制銀行、幾百家城商行、兩千多家農(nóng)商銀行(農(nóng)信社)，都是往大的方向去做的。”王小龍說，“如果是這樣，未來所有的銀行機構(gòu)都想成為大銀行的總趨勢是不變的，最后的結(jié)果就是，大銀行可能越來越多，而中小金融機構(gòu)由于定位不清，始終處于不穩(wěn)定的狀態(tài)。”

同時，王小龍強調(diào)，必須正確處理好服務(wù)、風(fēng)險、盈利三者間的關(guān)系。他認為，金融服務(wù)是國家與社會的需要，防控風(fēng)險是可持續(xù)發(fā)展的前提，利潤最大化是資本的天然屬性，過去這三者之間的關(guān)系是沒有處理好的。跟國際上比，我國的金融機構(gòu)享受著較高的盈利水平、不錯的員工收入，但是提供的是成本高且覆蓋窄的金融服務(wù)，這是需要高度反思的。“我們要把服務(wù)挺在最前面，進一步提高對金融業(yè)社會責(zé)任與公益屬性的認識。”

王小龍還建議，必須要有一貫而明確的優(yōu)惠政策支持。在他看來，普惠金融具有較強的政策性和公益屬性，適度的政策支持和優(yōu)惠措施是非常正常的。“現(xiàn)在的問題是由于政策不一致，很多農(nóng)信社改制為農(nóng)商銀行后，實際并沒有改變他們的普惠金融服務(wù)屬性，但存款準(zhǔn)備金率、稅收等優(yōu)惠政策卻未能延續(xù)。我認為這是需要研究和解決的。”