“養(yǎng)老焦慮”已經(jīng)成為當(dāng)今國人普遍的生存狀態(tài)。近期，漸進(jìn)式延遲退休今年將要出方案的消息不絕于耳。人們在感嘆“低利率”時代如何用今天的錢為明天養(yǎng)老?有專家表示，在政府社會保險體系之外，提升居民未雨綢繆的養(yǎng)老意識，個人儲備專項養(yǎng)老金便顯得尤為重要。

業(yè)內(nèi)人士介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險也叫年金保險，通過在年輕時定期繳費(fèi)，投保人在到達(dá)一定年齡后可以定期領(lǐng)取現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。實(shí)際上，我們可以把養(yǎng)老險看作一種風(fēng)險很低、收益穩(wěn)定的理財計劃，現(xiàn)在多家保險公司的養(yǎng)老險產(chǎn)品都附加了一定的投資功能，這樣投保人在約定的生活保障金外，還能獲得一定的投資收益。在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，首先應(yīng)該考慮保障需求缺口的大小，計算方法是退休后的財務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障;其次要考慮繳費(fèi)方式，通常有一次繳清全部保費(fèi)的躉繳和按年、季或月分期繳納等方式，養(yǎng)老保險的保費(fèi)比較昂貴，投保人應(yīng)根據(jù)自己的現(xiàn)金流情況選擇適合自己的繳納方式，千萬不要因為選錯了繳費(fèi)方式，到時候繳不上錢給自己添麻煩。

對現(xiàn)在處于事業(yè)穩(wěn)定或高峰階段的白領(lǐng)來說，隨著年齡的增長，事業(yè)和收入難免走下坡路。到退休時，光靠社會統(tǒng)籌的養(yǎng)老金，下半輩子的生活質(zhì)量無疑會縮水。一般老年人醫(yī)療費(fèi)用支出和意外事故的風(fēng)險比年輕人要大，經(jīng)常會出現(xiàn)保費(fèi)和保額倒掛的現(xiàn)象，很不劃算，尤其是一些重大疾病保險。而且老年人購買保險往往容易受到年齡和身體原因限制，建議從年輕時起增強(qiáng)保障意識，盡早購買。

目前市場上的養(yǎng)老險品種大多強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老、意外傷殘、身故保障，缺少醫(yī)療方面的保障。因此，投保人在做養(yǎng)老計劃時應(yīng)該考慮搭配一些健康險，這樣才能實(shí)現(xiàn)更全面的保障。一旦出險可以用理賠金補(bǔ)償養(yǎng)老險的保費(fèi)，不會因為保障不足導(dǎo)致保單的失效。

作者單位：珠江人壽保險股份有限公司