隨著經濟新常態持續深化，供給側改革拉開序幕，“去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”成為發展新階段的主要任務。

農商行要順應金融“脫媒、融合”發展新趨勢和“普惠、體驗”金融需求新變化，著力解決發展理念不新、發展方式不優、發展動力不足、發展質效不高、發展能力不強等關鍵性深層次問題，進一步加大支農、支小、支實力度，在促進地方經濟社會發展中實現自身轉型發展。

發展的“四化”新圖景

農村金融產權改革釋放的活力讓農商行快步走過了高速發展的“黃金十年”，同時發展中不平衡、不協調、不可持續問題也日益顯現。新常態下的新征程如何開啟，考驗著農商行的敏銳洞察力和戰略定力。

總的來說，農商行的機遇大于挑戰。農商行要按照“做優金融產品、做實金融服務、做牢風險防范、做大業務規模、做強品牌形象”的總體思路，堅持以五大發展理念為統領，堅持以加快轉型升級為主線，堅持以培育發展動力為突破，堅持以提升發展質效為導向，堅持以增強發展能力為抓手，推動經營理念、經營模式、盈利模式實質性轉變，持續強化創新驅動，堅決守住風險底線，優化普惠金融服務，努力打造集約化、多元化、特色化、精細化金融綜合體，樹立現代金融企業新形象。

鞏固基礎 加快轉型

農商行應更加注重鞏固基礎陣地，持續強化主力銀行地位，緊緊抓住存款立行根本。充分發揮貼近農村，貼近農戶的人緣、地緣和情緣優勢，完善營銷措施，強化任務考核，抓好“農戶小額存款萬戶工程”和“系統大單源頭工程”，發揮對公業務連接個人客戶、帶動零售業務的作用。農商行要在所轄范圍內全面開辦協商利率定期存款，以利率定價的優勢拉動儲蓄存款快速增長，全面夯實信貸支農根基。全力推動農戶(社區居民)、個體工商戶、公職人員、勞務經濟大戶和中小企業建檔“增戶”，授信“增度”。細分信貸市場目標客戶，推行貸款精準營銷和精細管理，加大實體貸款投放力度,支持地方特色主導產業發展。順應新型城鎮化加速推進和農村一二三產業融合發展趨勢，全方位切入“三農”市場，打造“生產—加工—流通—銷售—消費”全產業鏈金融服務模式，支持農村發展、農業增收、農民致富。

在風險防控方面，農商行要注重風險防范優先，堅決守住風險管理底線。針對不良貸款反彈的嚴峻形勢，堅持“防控為主、嚴格問責、盡職免責”和“堵新增、防反彈、零容忍”的原則，以發展提質量，以清收換空間，以時間促消化。堅持在發展中控制不良貸款，在清收中壓降不良貸款，在盤活中緩釋不良貸款，在核銷打包中消化不良貸款，在激勵中清收不良貸款。

在業務經營上，農商行應更加注重創新引領驅動，加快推進發展提質轉型。未來，農商行要繼續深耕農村市場，將傳統優勢業務做精、做專。同時順應經濟發展和外部環境變化，加快推進資產結構、負債結構、客戶結構、業務結構和收入結構全方位優化調整，走差異化、特色化發展道路。加快經營結構向資本約束型和成本節約型轉變，實施集約化經營，不貪大求全，有的放矢地服務好實體經濟供給側結構性改革。

農商行還應更加注重推進普惠金融，全力滿足金融服務需求。

一是全力支持精準扶貧脫貧。對貧困戶單獨開展評級授信并建立專檔，準確掌握扶貧信貸資金的需求規模、對象和實施計劃，推出精準扶貧“產業貸”、“建房貸”、“扶智貸”和“健康貸”，大力扶持產業脫貧、積極支持易地搬遷脫貧、積極開展教育脫貧。建立金融扶貧考核獎懲機制，嚴格落實扶貧貸款管理責任，確保貧困戶貸得到、用得好、還得上、逐步富，扶貧貸款放得出、收得回、有效益。

二是優化升級金融便民服務。豐富完善助農E終端服務功能和服務方式，以村組、社區為中心，加快構建線上購買、線下體驗的O2O服務平臺。線上搭建電商，提供農副產品超市、特惠商品、金融產品、積分兌換等服務;線下發展商圈和金融，依托金融便民服務站打造線下服務中心，開展社區銀行業務，實現信息流、資金流和物流“三流合一”，為群眾提供更為便民、利民、惠民的生活與金融服務。

三是大力發展電子銀行業務。打造“開放、共享、共贏”的互聯網化金融服務平臺，提升客戶體驗水平。全面推進傳統電子銀行業務升級和新型重點業務拓展，不斷擴大輻射面和影響力、提升市場覆蓋率及產品使用率，形成與實體網點相互結合、覆蓋城鄉的電子服務網絡。繼續深化與第三方合作范圍，推廣金融IC 卡多行業應用。

四是持續提升客戶服務效能。建立高效響應、層層反饋、閉環運行的投訴處理機制，規范客戶投訴處理流程，提高金融消費者投訴處理質量和效率。開展金融知識宣傳教育，加強金融消費者權益保護和客戶關懷，不斷提升客戶滿意度。

作者單位：陜西旬陽農村商業銀行